Samla lån

Begreppet ”samla lån” eller ibland ”lösa lån” handlar om att ta mindre och dyrare lån och krediter som man har samlat på sig och återbetala dem alla med hjälp av ett stort och billigare lån. Vanligen handlar det om att ta ett stort privatlån för att betala tillbaka SMSlån, små dyra privatlån och andra småkrediter som har hög ränta och ersätta dem med ett lån med låg ränta så att man kan spara pengar varje månad.

Dessa små dyra lån är ofta skälet till att man har dåliga marginaler i sin ekonomi. Lånen kan kosta riktigt mycket pengar varje månad i ränta, speciellt ifall man har lyckats samla på sig ett antal. Tyvärr är det många som har problem att betala som lånar ytterligare för att tillfälligt klara sin ekonomi men på sikt innebär det bara att man drar på sig ännu fler dyra små lån.

Det första tipset är givetvis att undvika att dra på sig de små dyra lånen från början och att hantera sin ekonomi bättre innan man hamnar i ett dåligt läge, men det rådet funkar ju inte så bra för dem som redan befinner sig i den sitsen. När man väl har de dyra lånen måste man göra det bästa man kan för att bli av med dem och att samla sina lån är ofta ett bra alternativ om man bara kan övertyga banken.

Ett enkelt exempel på att samla lån

Enkelt beskrivet kan det vara så att man har exempelvis sex olika små lån som ger en total skuld på 85 000 kr. De olika lånen kan vara på t ex 10 000 kr, 30 000 kr och liknande lite mindre belopp. De har vanligen en hög ränta då de långivare som lånar ut i form av dessa små privatlån normalt brukar ha dyra räntor. Kanske är snitträntan någonstans runt 25 %.

Det du ska göra ifall du vill samla dina lån är då att hitta en vanlig bank eller en större långivare som erbjuder stora privatlån med vettiga räntor och försöka få ett lån som täcker alla de små skulderna. Du ska alltså i detta fall låna 85 000 kr från banken och så tar du alla pengarna från det lånet och återbetalar direkt alla de mindre lånen. Du ska inte ha någon av de gamla skulderna kvar.

Räntan på det nya stora lånet är vanligen klart lägre. Kanske är den 8-10 % eller något i den stilen. Exakt vilken ränta du kan få beror på banken du lånar från och dina ekonomiska förutsättningar (och givetvis det aktuella ränteläget rent allmänt). Med tanke på att du kanske sitter i en knepig sits med många befintliga skulder så är det svårt att få den allra lägsta räntan i det spann som banker och större långivare normalt har men det är ju i vilket fall klart bättre med 10 % än 25 %.

Om du har en skuld på 85 000 kr med en snittränta på 25 % innebär det en räntekostnad på 1 770 kr. Du betalar normalt även av på ditt lån varje månad så nästa månad är det lite mindre, men ifall du just nu skulle ha 85 000 kr kvar på lånet så måste du med den räntan lägga 1 770 kr denna månad. Om du kunde samla dina dyra lån till ett stort lån med en ränta på 10 % skulle räntan samma månad istället ligga på 708 kr.

Genom att samla dyra lån till ett billigt större lån kan du alltså minska din månadskostnad med riktigt mycket pengar. I vårt exempel kan du minska den med över 1 000 kr per månad. För en ekonomi med mindre marginaler är detta riktigt mycket pengar. Exakt hur mycket du kan minska dina räntekostnader med per månad beror på lånens storlek, ränta och annat sådant.

Fördelar med att samla sina lån

Det finns egentligen inga direkta nackdelar med att samla dyra lån till ett stort billigt lån. Så länge du kan få ett stort lån med klart bättre ränta än dina gamla lån och du använder det nya lånet helt och hållet till att direkt återbetala de dyra lånen så kan du bara tjäna på det.

Du kan spara mycket pengar

Den stora fördelen är att dina månadskostnader går ner en hel del när du bara har ett billigt lån istället för ett antal små dyra. Ifall du har insett att du har svårt att få råd med alla räkningar varje månad och behöver spara in pengar kan detta vara ett av de bästa sätten att dra ner på sina utgifter. Det funkar givetvis bara ifall du faktiskt har mindre och dyrare lån som du kan återbetala genom ett stort billigare lån.

I vårt exempel kunde du minska dina räntekostnader med hela 1 000 kr i månaden och det är mycket pengar. Det finns extremt få fasta utgifter där det går att spara in så pass mycket pengar. Den enda andra posten som kan gå att spara så mycket på per månad är i princip boende, t ex genom att förhandla om eller flytta bolånet eller ifall du själv flyttar till ett billigare boende.

Det är enklare att hålla ordning på sin ekonomi

Att kunna spara pengar varje månad är den klart största fördelen men inte den enda. En annan fördel är att det är mycket enklare att hålla reda på ett enda lån och en inbetalning jämfört med att hålla reda på 5-6 stycken (eller kanske klart fler). Du behöver bara betala en enda räkning varje månad och vet exakt vad du ska betala hela tiden. Det gör ganska mycket skillnad.

För den som har dragit på sig många små och dyra skulder kan detta vara extra välkommet. Det är inte alltid lätt att hålla bra ordning på sin ekonomi och ifall man har börjat få en dålig ekonomi är det tyvärr lättare att man missköter den. När det är enkelt att betala räkningarna blir det även enklare att få ordning på sin ekonomi och det är en fördel som man inte bör bortse från.

Hur går jag till väga för att samla mina lån?

Det må låta enkelt att samla sina lån och själva processen är i sig inte så svår. Dock är det inte uppenbart att du kan få samla dina lån hur som helst – det kräver att du hittar en bank eller annan stor långivare som har billiga lån och som är villiga att låna ut till dig.

Du som har dyra små lån kan säkert tidigare ha insett att det inte alltid blir ett ja när du ansöker om lån från de stora och lite billigare långivarna. De har krav när det gäller inkomster, gamla skulder, att det inte ska finnas betalningsanmärkningar och en del sådana saker. De gör en kreditprövning i ditt namn och bedömer din förmåga att återbetala ett lån.

Risken finns att din ansökan nekas ifall du bara rakt av ansöker om ett stort lån. Många långivare säger att de erbjuder sina kunder att samla lån och även låneförmedlare brukar stoltsera med detta. Dock innebär det inte per automatik att du får ditt lån utan det är till stor del något som långivare lockar med eftersom det har blivit ett så pass populärt begrepp.

Hur bra möjligheter du har att få lösa dina gamla lån till fördel för ett stort billigare lån beror på ifall banken anser att du har en ok ekonomi rent allmänt och ifall de känner att din betalningsförmåga är ok. De måste känna att du varje månad har så mycket pengar att du utan problem kan betala både lånet och alla andra räkningar.

Prata med banken bästa sättet

Allra störst chans att få ett lån har du troligen hos någon av de stora bankerna, helst kanske den bank där du är och har varit kund sen tidigare. Du bör försöka ordna ett riktigt möte med banken där du förklarar din situation och berättar att du vill samla dina gamla dyra lån till ett stort billigare lån.

Det gäller att banken blir övertygad både om att du kan hantera det nya lånet (och återbetala det utan krångel) och att du kommer att sköta din ekonomi bättre framöver och vara mer ansvarsfull. Man behöver ju egentligen bara lösa gamla dyra lån ifall man först har tagit en del mindre bra beslut. Dessa dyra lån ska man undvika så långt man kan och man ska inte låna ifall man inte vet att man har råd att betala tillbaka senare.

När du har ditt möte med banken bör du komma väl förberedd. Du bör kunna visa upp hur mycket pengar som kommer in varje månad och ha en budgetkalkyl som visar hur stora utgifterna är osv. Då kan du visa att du har en bra plan och att du har större inkomster än utgifter, så att det finns gott om pengar till att återbetala det nya lånet.

Du kan även visa hur mycket bättre det skulle bli om du bara fick samla dina lån, genom att göra en kalkyl som visar hur mycket du får betala totalt i ränta nu och hur mycket du skulle få betala på ett ungefär om du kunde få ett större billigt lån. På så vis kan du lägga upp det som att även ifall ekonomin inte är helt perfekt nu och marginalerna är små så kommer det vara klart bättre när det nya lånet med låg ränta tar över efter de gamla dyra lånen.

En medsökande kan öka chanserna att få låna

Ibland är det riktigt svårt att få ett lån, eftersom man helt enkelt har för dålig ekonomi. Ifall man har för låg inkomst, saknar fast inkomst, har aktiva betalningsanmärkningar eller allmänt lågt kreditbetyg kan det ofta bli stopp när man ansöker om ett större lån hos en av de lite billigare långivarna. Det kan även tänkas att räntan blir högre av samma skäl. Man får vanligen bättre ränta ju bättre ekonomiska förutsättningar man har.

Ifall man känner att man behöver lite hjälp att få sitt lån godkänt eller vill sänka räntan lite så kan man försöka hitta en långivare som godkänner en medsökande. Detta är en person som ansöker om ditt lån tillsammans med dig och har ansvar för att lånet återbetalas på samma vis som du har. Du kommer att vara den som i första hand betalar av lånet men om du av något skäl inte klarar det så blir din medsökande betalningsskyldig.

En medsökande kan t ex vara en familjemedlem eller vän som vill hjälpa dig. Det måste vara någon som är villig att använda sin egen ekonomi som säkerhet för dig och din betalningsförmåga. Det är en risk för personen i fråga eftersom långivaren kan vända sig helt och hållet till en medsökande och kräva alla pengar från denne. Med tanke på detta har du även ett stort ansvar då du inte vill svika den som kommer till din undsättning.

Blandade tips om att samla lån / lösa lån

Begreppet att samla lån handlar helt enkelt om att man tar ännu ett lån, denna gång ett stort lån, som täcker kostnaden för alla de små lån och krediter med dyr ränta som man har sedan tidigare. Dessa små lån är troligen alla små privatlån / lån utan säkerhet och dessa kan man alltid återbetala helt eller delvis när som helst. Det finns inget som säger att man inte kan lösa dessa lån helt närhelst man vill.

Detta gör att om du tar ett lån och sedan ångrar dig så kan du betala tillbaka hela beloppet och då endast behöva betala ränta för den period som du faktiskt lånade pengarna. Du kan alltså alltid lösa dina dyra små lån om du bara har råd. Du måste inte ta ett stort lån för detta ifall du faktiskt har pengarna tillgängliga redan. Om du har kvar pengar som du har lånat eller om du kan fixa pengar från annat håll så kan du använda dem för att lösa lånen.

Ett annat bra tips för den som är i ekonomisk knipa och behöver dra ner på sina kostnader är att t ex sälja sådant som man inte behöver och sedan använda de pengarna till att lösa de dyraste lånen. En långsammare metod som funkar för dem som inte har akuta problem men som behöver bättre på sin ekonomi är att leta efter sätt att spara pengar bland sina utgifter och att ta de extra pengarna man kan spara varje månad till att göra extra inbetalningar på det dyraste av de små lånen. När det första dyra lånet är avbetalt så friar man upp hela den räntekostnaden och kan använda de pengarna till att betala på nästa dyra lån.

Det är viktigt att veta att den totala summan som du är skyldig fortfarande kommer att vara densamma efter att du har samlat dina lån, bara att du har hela lånet hos en och samma långivare istället för att sprida ut dem. Det som skiljer är att räntan på det nya lånet är klart lägre än för de olika små skulderna. Detta är ett grundkrav för att det ska vara någon vits att samla lånen. Du måste få en ränta som är märkbart lägre så att du kan spara in pengar varje månad på räntekostnaden.

Du kan samla inte bara vanliga lån utan även andra krediter så som kreditkortsskulder och avbetalningsköp. Dessa har också dyra räntor i de flesta fall och du kan återbetala dem direkt om du bara har pengarna. Ifall du har dyra krediter av detta slag, glöm inte bort dem utan försök få in dem i ditt nya stora lån så att du kan återbetala även dem. Det kommer du spara mycket pengar på.

Sist men inte minst ska man komma ihåg att det inte nödvändigtvis behöver vara ett stort privatlån man använder för att samla sina lån. Ifall du äger en bostad kan det gå att belåna denna ytterligare istället. Bolån är det billigaste lånet du kan få och där är räntan ännu lägre än för ett bra privatlån, så om du kan använda den typen av lån istället så är det bättre. Du måste då ha en bostad där ditt befintliga bolån är mindre än 85 % av bostadens värde, så att du kan få bottenlån. Du kan sedan använda dessa pengar för att återbetala och lösa alla de små dyra lånen.