Låna till kontantinsats

Bostadsköpet är förmodligen din största och dyraste affär i livet och med tanke på att bostadspriserna är höga i Sverige så behövs en hel del pengar i plånboken för att köpa den bostad man vill ha.

Reglerna kring bolån säger att man som mest kan låna 85 procent av bostadens värde / pris och att resterande 15 procent således är kontantinsats. Dessa pengar är det tanken att man ska ha tillgängligt från sparande.

Att det finns en sådan marginal som innebär att köparen måste ha ett visst kapital själv och inte bara låna allt är bra eftersom det minskar risken för alltför hög skuldsättning och att man inte kan köpa bostad som ligger långt över ens ekonomiska kapacitet.

Det krävs dock en hel del pengar när man ska köpa en lite dyrare bostad. Om man ska punga ut 4 miljoner för sin nya lya så innebär det en kontantinsats på hela 600 000 kr. Det är inte småpengar och det är långt ifrån alla som faktiskt har så stora belopp sparade.

Även om det finns en viss poäng med att man ska ha lyckats spara ihop en del pengar innan man köper en bostad, för att ha en säkrare och mer stabil ekonomi etc, så är det långt ifrån alltid detta funkar lika bra i praktiken.

Vissa grupper har svårare med att få ihop till kontantinsatsen

Framför allt för yngre som behöver en bostad är detta ett problem. Visst kan man kanske säga saker som att det inte är någon rättighet för unga att äga en egen bostad och det är ju givetvis sant men man ska tänka på några saker.

Om man behöver en bostad i en större stad är det ofta enormt lång bostadskö om man ska hyra eller väldigt dyr hyra om man lyckas hitta något. Köpa kan vara ett klart mer rimligt alternativ då. Ska man köpa i en större stad som Stockholm blir det dock dyrt direkt, även för väldigt små lägenheter.

För unga som verkligen behöver en bostad och där köpa är ett alternativ så blir det så klart krångligt när man behöver ha sparat ihop 500 – 600 000 kr även om man inte har hunnit jobba speciellt länge och haft chansen / tiden att spara pengar.

Vanligt är att föräldrarna hjälper sina barn med pengar till kontantinsats och liknande. Kanske att föräldrarna har pengar sparade eller om de kan belåna sin bostad ytterligare för att få tag i pengar som kan gå till barnens boende.

Alla har dock inte heller denna möjlighet. Inte alla föräldrar har den ekonomiska möjligheten att ge sina barn många hundratusen kronor, ens om det räknas som ett lån som ska betalas tillbaka med tiden. Då kan det enda rimliga vara att låna till kontantinsatsen.

För den som vill låna till kontantinsats

Om man är ung kan man ha fortfarande ha lyckats få ett bra jobb med en bra lön, som gör att man utifrån sin inkomst kan få ett ganska stort bolån. Du kanske, speciellt om du har en medsökande, kan låna så mycket att du kan köpa en bostad för 4 miljoner eller mer. Problemet är inte att ha nog med inkomst utan att ha tillräckligt med sparade pengar när man bara är t ex 22 år gammal.

Har man inte fått ett bra startkapital från föräldrarna genom gåvor eller barnsparande osv så är det inte direkt enkelt att ha så mycket pengar så tidigt i livet. Det kan även finnas andra skäl till att man inte har så mycket sparade pengar även om man är äldre givetvis. Poängen är att det kan vara just kontantinsatsen som är i vägen för ett bostadsköp.

Ska man då låna till kontantinsats? Det är en möjlighet, men man ska också minnas några viktiga saker! Först och främst handlar det om att det blir dyrt med ett lån av den typen. Det handlar då om ett privatlån / blancolån som är ett lån utan säkerhet och som har högre ränta än bolånet.

Det hela beror givetvis på hur mycket man behöver låna, men om man behöver få tag på t ex 400 000 kr eller mer så kostar det en hel del. Varje månad ska man betala in räntekostnad och amortering och för ett lån på 400 000 kr med en ränta på 7 procent och en återbetalningstid på 10 år blir det 4 644 kr att betala per månad.

Det är ganska mycket pengar att lägga in i sin månadsbudget om man även sedan ska betala sitt bolån och övriga räkningar. Se till att budgetera för detta och räkna på om det är rimligt för dig.

Ett privatlån påverkar ditt lånelöfte

En annan sak att tänka på är att banken alltid kollar på ens ekonomi när de delar ut lånelöftet till bolånet. Det innebär att de kollar på din ekonomiska styrka och räknar in inkomster, befintliga lån och en del annat när de ska avgöra hur mycket de tror att du har råd att låna som mest.

Har du inga lån alls så kan du få ett större bolån eftersom du kommer ha lägre utgifter och en stabilare ekonomi. Har du ett större privatlån sedan tidigare så påverkar det helt klart.

När du ansöker om lånelöftet kommer banken att fråga hur mycket du har redo till kontantinsatsen. Du kan då ha förberett dig genom att låna från föräldrar eller liknande men det är inte så troligt att du har tagit ett privatlån inför detta, för det skulle innebära att det börjar kosta dig långt innan du faktiskt behöver pengarna.

Det troliga är att du då säger att du inte har så mycket men tänkt lösa det genom att ta ett privatlån. Detta kommer påverka hur mycket du kan låna. En del banker är inte så förtjusta i att du tänker lösa kontantinsatsen på det här sättet men det man kan vara säker på är att de kommer att räkna in det lånet som en negativ faktor när de bestämmer hur mycket du kan låna.

Eftersom ett stort privatlån alltid kommer att kosta en del pengar, med tanke på hur mycket man lånar och lång löptid, så är det som alltid viktigt att man jämför räntor och ser till att få ett så bra lån man bara kan. Någon procentenhet hit eller dit i räntan kan göra stor skillnad på den totala kostnaden.