Ränta och avgifter för lån

Ett lån från en bank eller långivare är egentligen en slags tjänst som går ut på att du får använda deras pengar under en period. Företag ger inte bort denna typ av tjänst gratis så du måste även betala för det. När du lånar så betalar du i form av ränta och avgifter till långivaren.

Räntan är vanligen den stora kostnaden för den som lånar. Räntan är en procentsats som tas ut på det totala återstående lånebeloppet och betalas regelbundet.Vanligast är att räntan beräknas årligen, t ex att räntan på ett lån är 5 % per år. Sedan får du ofta betala in ränta tillsammans med amortering (avbetalning på själva lånet) varje månad. Eftersom det kvarvarande lånet minskar efter hand när du betalar av lånet så blir det i praktiken också mindre och mindre räntekostnader.

Förutom ränta betalar man också ofta en del avgifter när man tar ett lån. Vilka avgifter som tillkommer kan variera en del men det allra vanligaste är att man betalar en uppläggningsavgift och aviseringsavgift. När man räknar på hur mycket ett lån kan komma att kosta är det viktigt att man tar med avgifterna och inte bara kollar på räntan – för annars kan det bli missvisande. Vi ska nedan gå igenom både ränta och olika vanliga avgifter.

Ränta med räkneexempel

Låt oss ta som exempel att du lånar 100 000 kr i fem år med en ränta på 5 %. Detta lån ska betalas varje månad. I exemplet kör vi med rak amortering. Detta innebär i princip att du hela tiden betalar av lika mycket av lånet och att räntekostnaden går ner lite varje månad. Så totalt blir inbetalningen till långivaren lite mindre för varje månad som går. Det finns även en variant där man istället betalar en exakt lika stor summa varje månad (med ränta och amortering ihopbakat), vilket kallas för annuitetslån.

För att få fram korrekt summa att betala en vanlig månad så ska du då helt enkelt ta räntans procentsats från det återstående lånebeloppt och sedan dela det med 12. Du får först fram räntekostnaden för hela året och genom att dela med 12 får du fram just den månadens räntekostnad. Med vårt räkneexempel skulle det se ut så här:

100 000 * 0,05 = 5 000
5 000 / 12 = 416,66

Du ska alltså betala ca 417 kr i ränta en månad om återstående lån är 100 000 kr och du ännu inte har gjort någon avbetalning på lånet. Om du har en återbetalningstid på fem år på ditt lån så måste du dock även amortera ungefär 1 667 kr i månaden för att bli skuldfri enligt planen. Det räknar man fram genom att ta antalet månader på fem år (60) och dela med lånebeloppet.

När du har gjort din första avbetalning så har du sedan bara kvar 98 333 kr. Nästa gång du ska betala ränta igen, efter en månad, så kommer du bara att behöva betala ränta på det beloppet. Det innebär då att du kan räkna 5 % på 98 333 kr. Det skulle bli 409,72 kr. Räntan minskar alltså med ca 7 kr varje månad.

Räntan viktigast att hålla koll på

Räntan är den stora kostnaden när du tar ett lån och ju större lånet är ju mer spelar räntan in. Det är alltid viktigt att försöka få en så låg ränta som möjligt när man lånar och det spelar framför allt roll när man ska låna stora summor – t ex vid bolån. När du tar ett bolån så är det ofta lånebelopp på en eller flera miljoner och med väldigt lång löptid.

Skillnaden mellan att ha en ränta på t ex 1,5 % och 1,8 % är kanske inte så stor varje månad (på ett lån på 2 miljoner är skillnaden 500 kr) men om man tänker sig att du betalar på detta lån varje månad i 10 år så blir skillnaden i reda pengar hela 60 000 kr och på 30 år är skillnaden 180 000 kr. Detta visar ganska tydligt att det är viktigt att få en så låg ränta som möjligt och att man bör pruta på sitt bolån så att man hamnar på en vettig nivå.

Räntan är också det som vanligtvis används för att jämföra olika lån mot varandra och en låg ränta brukar i de flesta fall vara det viktigaste argumentet för att välja ett lån framför ett annat. Man ska dock inte glömma bort att räkna in avgifterna som tillkommer. Speciellt inte om man kollar på två lån / långivare som har samma eller näst intill likavärdiga räntor. Då kan avgifterna avgöra vilken av dem som slutligen är billigast att låna från.

Vanliga avgifter

De två vanligaste avgifterna som dyker upp när man lånar är uppläggningsavgift och aviseringsavgift. Uppläggningsavgiften är en startavgift eller administrationsavgift som långivaren tar ut när de lägger upp ditt lån. Det kan vara t ex 300 – 600 kr och vanligast är att långivaren helt enkelt lägger detta belopp på första räkningen / avin som skickas ut till dig.

Du ska inte betala in några pengar i förväg för att få ditt lån. Om en långivare kräver att du betalar in några pengar alls i förväg, som ett krav för att du ska få ditt lån utbetalt, så är det en stor varningsflagga. Det är så många blufflångivare jobbar och detta ska man klart vara uppmärksam på. Låt bli att betala dessa pengar i förväg, för du kommer förmodligen aldrig se röken av något lån om du gör det.

Den andra stora / viktiga avgiften att ha koll på är aviseringsavgift eller aviavgift. Detta är en avgift som ska betalas per avi / räkning som skickas ut till dig. Den brukar inte vara så hög per avi men om man tänker på att du ska få en avi varje månad i X antal år framöver så kan det bli en ganska stor slant totalt under hela lånets återbetalningsperiod.

Om vi fortsätter med vårt exempel där vi har lånat 100 000 kr i fem år så blir det ca 60 betalningstillfällen. Om aviavgiften är 30 kr per gång så skulle det totalt bli 1 800 kr. Alltså ingen stor summa per gång men sammanslaget är det ganska mycket pengar egentligen och något man helst slipper.

Du bör därför helst försöka hitta långivare som plockar bort aviavgiften ifall du väljer att betala via autogiro eller e-faktura. Många långivare har börjat erbjuda detta och det är en stor fördel. Det är oftast ändå smidigare att betala via autogiro eller via Internetbanken och om du samtidigt kan slippa undan en avgift som totalt går på flera tusenlappar så är det en bra deal.

När du jämför lån kan du alltså med fördel leta efter långivare som låter dig slippa aviavgiften om du väljer att inte få en pappersavi hemskickad. Själva aviavgiften handlar egentligen om att ta betalt för jobbet med att skicka ut en faktura i ett brev till dig och ifall långivaren slipper detta jobb så kan du även få slippa att betala för det. Använd det som en faktor när du bedömer hur bra en bank eller långivare är.

Även uppläggningsavgiften kan man ibland slippa undan om man väljer rätt långivare. En del har ingen uppläggningsavgift alls och det kan vara trevligt men ofta är det inte en så farligt stor kostnad. Att kunna slippa undan aviavgiften är ofta bättre totalt sett men om du har två långivare som erbjuder samma ränta och avgifter i övrigt så kan ju givetvis uppläggningsavgiften fälla avgörandet.