Privatlån / Blancolån
Tänker man på lån är det väldigt enkelt att direkt tänka på ett privatlån då det är en väldigt enkel låneform. Kort innebär det att du lånar pengar av någon och för detta betalar ränta. Det är faktiskt så pass enkelt. Du behöver inte ha något som säkerhet, som en bostad eller liknande, och de lånade pengarna kan du använda till vad som helst. Sen finns det självklart mer att veta om denna låneform, som vi ska titta på mer på här i artikeln, men själva grunden är faktiskt så enkel.
Det första man kan säga är att kärt barn har många namn och det gäller utan tvekan för denna typ av lån. De två vanligaste som du troligen stöter på är privatlån och blancolån, vilket är samma sak bara med olika namn. Sen dyker namn som konsumtionslån, lån utan säkerhet och banklån också upp. Här beror det lite på hur noga man är då ett privatlån utan tvekan kan vara ett konsumtionslån men inte behöver vara det. Hur du använder pengarna avgör ju detta. Ett lån utan säkerhet är det men det finns även andra sådana vilket gör beskrivningen mindre precis, något som även passar in på ordet banklån. I texten här kommer vi i vilket fall bara använda privatlån och blancolån för att beskriva denna typ av lån.
Vad är ett privatlån?
Som sagt var är det väldigt enkelt egentligen då du ber en långivare att få låna pengar av dem och de gör detta utan vidare krav än att du ska betala tillbaka lånet plus räntan. Här har vi i grunden ett privatlån. Det innebär alltså inte att du måste ställa något som säkerhet för lånet. Mest kända typen av lån med säkerhet är bostadslån – där en bostad som ska köpas (eller som redan är i din ägo) måste erbjudas som säkerhet för lånet.
Lån med säkerhet har den stora fördelen att de är tryggare för långivaren vilket innebär att de inte behöver ta ut lika hög ränta. Nackdelen är att lånet är knutet till något specifikt. För privatlånet är det istället fritt för dig att göra vad som helst med pengarna men eftersom du inte använder dem för att köpa något av större värde kan långivaren kan inte heller ta denna värdefulla sak och sälja den för att få tillbaka sina pengar om det skulle vara så att du inte betalar tillbaka ditt lån. Av detta skäl kan långivare inte heller vara lika säker på att få tillbaka pengarna och måste då istället ut en högre ränta.
Skulle du ta ett bolån och sedan få problem med ekonomin och inte klara av betalningarna finns ju bostaden där för långivaren att kräva in som betalning istället för pengar. Har du istället tagit ett privatlån och din ekonomi faller ihop så får långivaren tävla med alla andra som du är skyldig pengar för att försöka få tillbaka sina pengar. Risken är då överhängande att de inte får tillbaka allt de lånat ut, t ex kommer staten att gå före i kön och ta pengar som du är skyldig dem innan privata skulder behandlas. Faktiskt är det så att lån av denna typ kommer väldigt långt ner i prioriteringslistan, vilket gör det otroligt att tillräckligt med tillgångar finns kvar.
Sen ska vi här inte på något vis måla fan på väggen utan vi räknar självklart med att du har råd med ett eventuellt lån du tar. Har du inte det ska du heller inte låna några pengar. Exemplet ovan handlar enbart om att försöka förklara varför ett privatlån är dyrare än ett bolån och hur man ser på risken med ett sånt här lån. Blancolån betyder just att låna “in blanco”, alltså utan säkerhet.
Hur mycket kan man låna?
Ska vi vara noga är faktiskt SMSlån en form av privatlån. Dock brukar man dela upp dessa lån i två avdelningar då det finns klara skillnader på dem. Den största skillnaden är troligen löptiden, då ett privatlån brukar ha en minsta löptid på ett år. Ett privatlån börjar vanligen någonstans runt 10 000 kr (även om det finns långivare som har lägre belopp) och sedan sträcker sig upp till 350 000 kr. På senare tid har det dock dykt upp långivare där maxbeloppet ligger på 400 000 kr, vilket med tiden säkert de andra också kommer att gå upp till.
Det går dock inte på förhand säga exakt vad en individuell låntagare får låna då det ställs ganska olika inkomstkrav för de olika summorna. Kollar du bara på amorteringen och då jämför ett lån på 350 000 kr under 5 år och ett på 20 000 kr under 3 år så skiljer det över 5 000 kr i månaden och till detta tillkommer sedan även räntan.
Påverkan på din ekonomin blir alltså klart större för de högre lånebeloppen, vilket innebär att långivarna ställer höger krav på dig som vill låna. Har du en låg inkomst kan du alltså inte räkna med att få låna allt för höga belopp, just för att din ekonomi inte klarar detta. Dock kan det mycket väl tänkas att du blir godkänd att låna ett lägre belopp.
På marknaden finns det två olika typer av långivare som sysslar med privatlån. Vi har de större långivarna där t ex de större bankerna ingår, som normalt lånar ut de stora beloppen och sedan finns det ett flertal långivare som bara lånar ut upp till någonstans mellan 20 000 och 50 000 kr. Dina valmöjligheter gällande storlek på lån påverkas alltså även av vem du lånar hos.
En bra regel är att inte låna mer pengar än du verkligen behöver. Ett privatlån kostar pengar och om man kan låta bli att låna är det givetvis att föredra. Ju mindre du lånar ju lägre räntekostnad blir det och då kan du spara pengar.
Hur lång tid kan jag amortera lånet på?
De långivarna som bara lånar ut mindre summor har ofta en maxgräns som ligger på fem eller sex år. Det passar bra för dessa mindre lån men inte lika bra för större lån, varför långivare där det går att få tag på lite större summor också erbjuder klart längre löptider. Här talar vi ofta om cirka 12 – 15 år.
Att välja rätt löptid är viktigt med hänsyn till den totala kostnaden för lånet. 350 000 kr med 10 % i ränta kostar 140 000 kr totalt mindre om det betalas tillbaka på 5 år istället för 13. Månadskostnaden blir lägre för ett lån med längre löptid eftersom du sprider ut avbetalningarna över en längre tid men totalt kostar det också mer i ränta. Det gäller alltså att betala tillbaka i det högsta tempo som privatekonomin tillåter. Det är alltid en balansgång mellan att försöka hålla den totala kostnaden nere och att välja en så pass lång löptid att din månadskostnad blir rimlig. Du måste ju ha råd att betala amortering plus ränta varje månad inom din budget.
Lösa lån i förtid
En detalj som är bra med privatlån är att det aldrig kostar något att lösa dem i förtid. Du behöver heller inte lösa hela skulden samtidigt utan du kan göra en extra inbetalning om du vill det. Du kan alltså spara pengar om du av någon anledning få tillgång till pengar i förtid och använder dessa för att göra en större avbetalning på ditt lån, jämfört med att du fortsätter betala av lånet enligt en längre avbetalningsplan. Att spara pengar är givetvis bra och har du den möjligheten är det sällan ett dåligt sätt att spendera dem.
Att lösa lån är i allmänhet ett bra sätt att spara pengar. Det är speciellt viktigt att lösa dyra lån om du har chansen. Begreppet att lösa lån eller att samla lån bygger på denna idé. Tanken är att du kan ta ett stort billigt privatlån för att lösa små dyra privatlån eller SMSlån, som kostar mycket varje månad. Har du möjlighet att betala av dina dyra mindre lån t ex genom att du fått in en summa pengar eller om du kan ta ett stort billigt lån så är det ett fint sätt att minska sina månadskostnader.
Vilka krav ställs på dig som låntagare?
Kraven när det gäller inkomst brukar vanligen variera beroende på det önskade lånebeloppet men detta brukar inte långivarna skriva ut. De skriver istället ofta att kravet ligger någonstans runt 10 000 kr i lön per månad eller lite mer. Men detta ska du se som kravet som ställs för att låna deras lägsta belopp. Varifrån inkomsten kommer brukar inte vara det viktiga utan det som betyder något är att den ska vara stabil. Vissa långivare kräver en fast inkomst och andra nöjer sig med att kräva en viss allmän årsinkomst.
Vidare finns det alltid grundkravet att låntagaren ska vara minst 18 år gammal. Det går aldrig att låna pengar om man är yngre än så. Sedan kan det finnas långivare som ställer lite högre krav på ålder för sina låntagare och detta är normalt bara de som sysslar med mindre privatlån. Bankerna brukar exempelvis inte ha några extra krav på ålder men de är dock istället ofta hårdare rent generellt i sin bedömning av din ekonomi.
Få långivare godkänner ansökningar från personer med aktiva betalningsanmärkningar. Undantag till detta kan finnas men isf gäller det att skulden hos Kronofogden är löst. Bankerna brukar vara riktigt hårda och sällan godkänna ansökningar från någon med anmärkningar. En liten möjlighet kan finnas om du besöker ditt lokala kontor och pratar direkt med en tjänsteman och kan visa upp en mycket god ekonomi i övrigt. Även då kan det vara väldigt svårt att få ett lån så du bör ha realistiska förväntningar.
När du vill låna pengar kommer en kreditprövning att utföras och det är här som långivaren får svar på sina frågor angående din ekonomi. De ser vilken inkomst du har, nuvarande lån, om du äger bostad, har betalningsanmärkningar osv. Klarar du av denna prövning kommer ansökan att godkännas.
Vad kostar ett privatlån?
Tyvärr är detta en väldigt svår fråga att svara på då långivarna ofta sätter upp ett intervall för sin ränta. De sätter sedan räntan individuellt med hänsyn till vad kreditprövningen ger för något svar och hur lånet läggs upp. Det man kan säga generellt är att en person med god kreditvärdighet som väljer att låna en stor summa under en längre tid har mycket bättre möjligheter att få en lägre ränta än någon som precis klarar prövningen och som bara vill låna en lite summa under något år.
Räntan kan utan problem hamna på allt mellan 5 och 30 %. Har du 20 000 kr i lån med en ränta på 30 % som betalas tillbaka på 3 år kommer lånet att kosta lite över 9 000 kr i ränta. 350 000 kr under 12 år med ränta på 5 % kostar ca 105 000 kr. Det senare är alltså förhållandevis lite om man ser på storlek på lån och längd på löptid. Hade räntan på det stora lånet också varit 30 % hade den totala kostnaden hamnat på över 630 000 kr som en jämförelse.
Det finns många kalkylatorer att använda för att räkna ut kostnad för privatlån och tipset är att använda en sådan för att få en koll på vad det kan tänkas kosta för just den summan och löptiden som du funderar på. Med hjälp av en sådan kan du också ofta räkna ut hur mycket du måste betala varje månad, vilket är bra att veta.
Hur skaffar man ett privatlån?
Du kan alltid gå in på ditt bankkontor och tala med dem direkt om ett lån eller så använder du Internet. Alla långivare som lånar ut pengar i form av blancolån har formulär på sina hemsidor som går att använda för att ansöka om du kan tänka dig att göra det direkt på nätet.
Detta är troligtvis det smidigaste sättet att skaffa ett lån på. Fyll bara i formuläret och sedan har processen börjat. Sakerna som ska fyllas i är de grundläggande som långivaren behöver för att kunna ta ett beslut om de vill låna ut pengar till dig eller ej. Alltså vem du är och hur mycket du vill låna.
Skillnaden mellan olika långivare är vad som händer efter det att du har ansökt. Hos vissa får du skuldebrev antingen skickat till dig via posten eller som du kan skriva ut och sedan skicka in. Vissa långivare, som har anammat lite modernare lösningar, ger möjligheten till sina kunder att använda e-legitimation av något slag för att skriva under kontraktet digitalt. Det går normalt snabbare att låna av dessa långivare då hela biten med att skicka in saker via posten skippas helt.
När skuldebrevet är underskrivet och inskickat kommer långivaren att ta det slutliga beslutet, som bör vara positivt i detta läge, och betala ut pengarna. Hur snabbt man får pengarna från det att ansökan skickades in är olika, t ex beroende på om du använt e-leg, vilken bank du har och när du skickade in din ansökan (helg eller vardag osv) men du får räkna med att det kan ta några dagar innan pengarna finns tillgängliga på ditt konto.
Vad kan pengarna användas till?
Långivaren bryr sig egentligen enbart om att få tillbaka pengarna de har lånat ut. I ansökan kan det ibland vara så att de frågar efter vad pengarna ska användas till men detta är inget avgörande. Har du bara tillräckligt bra ekonomi så får du låna oavsett.
Vanligt är att man tar ut ett större privatlån för att betala av många mindre skulder, att samla lånen på detta viset brukar dra ner på månadskostnaderna ganska kraftigt. Men det går lika bra att använda pengarna till att renovera hemma, åka på semester eller köpa något man verkligen vill ha.
Det viktiga är att man aldrig lånar pengar om det inte finns något stort behov av det eller om man är helt säker på att man har ekonomin som krävs för att hantera lånet. Lånar du 20 000 kr till en semester t ex så kommer denna semester inte att kosta just 20 000 kr utan snarare 25 000 kr eller något liknande. Om man lånar pengar på detta vis måste man förstå att den totala kostnaden för det man köper inte blir inköpspriset utan inköpspriset plus alla avgifter för lånet.
