Lånevillkor / krav vid lån

Alla lån har krav och villkor som måste uppfyllas av låntagaren. Vissa av dessa är grundläggande krav som måste uppfyllas för att du ska kunna få ett lån alls och andra reglerar vad som gäller för ditt lån så som återbetalningstid, möjlighet till extra inbetalningar, ränta och förseningsavgifter etc. Alla dessa villkor är viktiga att ha koll på för att kunna veta ifall man kan bli godkänd och vad som gäller om man väl blir godkänd.

Eftersom lånevillkoren är viktiga ska vi försöka sammanställa information om vad som gäller för olika typer av lån och i olika situationer. Det kan skilja en del mellan olika långivare så den här informationen är inte heltäckande för alla situationer. Dock kommer vi gå igenom de vanligaste villkoren och vad man vanligen kan vänta sig när man ska låna pengar.

Grundläggande villkor för att bli godkänd att låna

De krav som finns på sig som ansöker om lån för att du ska bli godkänd kan vara ganska viktiga att ha koll på. Det är de grundläggande saker som man inte kan kringgå och ifall det är något villkor som inte uppfylls så kan man helt enkelt inte få låna. Innan man börjar leta lån och ansöker om lån så är det bra att ha koll på vilka dessa villkor är.

Ålder – Du måste ha uppnått en viss ålder för att kunna ta ett lån. Ofta är den åldersgränsen 18 år (eftersom du måste vara myndig för att kunna ta ett lån) men den kan även vara högre så som 20 eller 21 ifall långivaren vill minska sin risk lite. Så länge du är åtminstone 18 så brukar det gå att hitta en långivare men ibland kan du tvingas välja bort några av de lite större aktörerna för att de kräver en högre ålder.

Folkbokförd i Sverige – Ett annat grundläggande krav brukar vara att du är svensk medborgare och alltså folkbokförd i Sverige. Detta brukar givetvis inte vara ett stort problem såvida du inte väldigt nyligen har anlänt i landet.

Mobilabonnemang och bankkonto i ditt namn – Något som oftast bara gäller för Snabblån / SMSlån är att du behöver ha ett svenskt mobilnummer som står i ditt namn. Detta för att man ofta använder mobiltelefonen för att verifiera din identitet och liknande. Det kan också krävas att du har ett konto i en svenk bank, dit pengarna kan betalas ut.

Inkomst – En viktig sak för att kunna ta ett lån är att ha en inkomst. Det kräver i princip alla långivare oavsett vilken typ av lån det gäller. Inkomsten kan hanteras lite olika då en del kräver att du har en fast inkomst i form av lön eller liknande som kommer in varje månad och andra kräver bara att du har en viss årinkomst totalt.

Ifall långivaren bara kräver att du har en viss årsinkomst så är det inte ett lika hårt krav eftersom det inte nödvändigtvis behöver betyda att du har en anställning och får ut en fast lön utan du kan ha fått pengarna från lite vad som helst. Det underlättar om du t ex är egenföretagare, har visstidsanställning eller vikariat eller om du tjänat dina pengar på annat vis.

Gränsen för årsinkomst kan dock variera en hel del beroende på långivare och typ av lån. Du måste oftast ha en högre inkomst för att kunna ta ett större privatlån jämfört med ett SMSlån.

Betalningsanmärkning – Många långivare har som villkor att du inte har några aktiva betalningsanmärkningar. Med aktiv anmärkning menas att du inte inom tre år låtit bli att betala en skuld som sedan registrerats hos Kronofogden. Betalningsanmärkningar finns nämligen kvar i hela tre år efter att en sådan skuld har registrerats. Inom den tiden ligger en så kallad betalningsanmärkning i register hos kreditupplysningsföretag och hindrar dig från att t ex ta lån, abonnemang och att handla på kredit etc.

Det är lite olika hur hårda långivare är med kravet för betalningsanmärkning. För privatlån brukar det vara hårdare och då kan det vara svårt att få låna. Du kan möjligen få låna ett lite lägre belopp och ibland kan det krävas att du väljer en alternativ långivare med högre ränta. För SMSlån kan det vara ganska olika men även här brukar de billigaste långivarna ha som krav att du inte får ha någon anmärkning.

Kreditprövning – När du ansöker om lån får du i princip alltid genomgå en kreditprövning, vilken går ut på att få en överblick över din ekonomiska situation. Banken / långivaren vänder sig till ett kreditupplysningsföretag som lämnar en sammanställning av din ekonomi som man kan gå igenom och bedöma. Sådant som finns med där är inkomster, skulder, betalningsanmärkningar och liknande.

Långivaren gör en bedömning av din ekonomi och avgör utifrån detta ifall du kan få ett lån. Här väger man in hur stora inkomster du har, hur stora skulder du redan har dragit på dig och vilken bealningsförmåga du har etc. Du måste godkännas här för att kunna få ett lån. Ifall långivaren anser att din ekonomi är för svag så kan du få avslag eller få ett erbjudande om att låna ett mindre belopp.

Medsökande – Vissa långivare godkänner att man har en medsökande när man ansöker om lån. Detta är ytterligare en person som går i god för lånet och som har ansvar för att återbetala det precis som du själv har. Tanken är att om du som i första hand ska betala lånet inte klarar av det så får din medsökande ta över ansvaret och betala in pengar istället.

Tanken med detta är att du som har lite svagare ekonomi ska kunna få ett lån som du normalt inte hade klarat. Att ha en medsökande kan göra att du får ett lån som annars hade varit utom räckhåll men det kan även vara ett sätt att få lite bättre ränta eller att kunna låna ett lite högre belopp än du hade klarat på egen hand. Tänk på att din medsökande också måste uppfylla kraven för att få låna.

Villkor för lånet

Lånevillkor behöver inte bara vara krav på dig som långivare utan det kan även handla om villkoren för själva lånet, sådant som är viktigt när du väl får ett lån. Det är vad som gäller för lånet och som står med i det så kallade skulebrevet, vilket i princip är ett låneavtal. Sådant som står där är din ränta, lånets löptid (alltså hur länge du ska låna pengarna), lånets storlek och en del andra saker.

Här står även med vad som gäller om du inte betalar ditt lån i tid och du kan se sådant som som förseningsavgifter, dröjsmålsränta och förfarande om betalning uteblir. Allt sådant hoppas man givetvis slippa men det är ändå väldigt bra att ha koll på vad som gäller. Det kan bli dyrt ifall man inte klarar att betala av på sitt lån och det är något man bör ha i åtanke när man tar lånet.

Ett skuldebrev kan signeras antingen digitalt eller på gammalt hederligt vis. Det är vanligt att banker skickar hem papper till dig som du ska skriva under och skicka tillbaka. Detta gör att det tar några dagar extra att få allting klart och då kanske pengarna inte kommer in på ditt konto förrän efter ett antal dagar. Detta är fördelen med snabba lån där man ofta kan signera digitalt med t ex Mobilt Bank-ID.

Olika villkor för olika typer av lån

Lånevillkoren varierar väldigt mycket beroende vilken typ av lån det gäller. Speciellt gäller detta givetvis för lånebelopp eftersom bolån erbjuder väldigt stora belopp, vanliga privatlån erbjuder mellanstora belopp och SMSlån och andra smålån låter dig låna några tusenlappar lite snabbt vid behov. Vi ska göra en kort genomgång av dessa villkor för olika sorters lån.

Lånevillkor för bolån

Ett bolån är ett lån med säkerhet, vilket innebär att den bostad du köper eller redan äger blir säkerhet för lånet. Det gör att lånet har en lägre risk för banken och du kan få en lägre ränta. Ett bolån är också nästan alltid ett lån med väldigt lång löptid, eftersom man måste kunna återbetala det med en lagom stor andel varje månad. Ett lån på flera miljoner kronor hade blivit för dyrt per månad om man inte hade en mycket lång löptid.

Lånets återbetalningstid kan ofta ligga på 50 – 60 år. Möjligt lånebelopp kan variera ganska mycket men eftersom en bostad kan vara ganska dyr så går det att låna många miljoner. Det som slutligen styr hur mycket just du kan låna är dina inkomster och vad lånet kostar per månad. Innan man lånar bör man göra en boendekalkyl där man räknar ut hur mycket en viss bostad, till ett visst pris, kostar per månad med ränta och amortering.

Utifrån detta kan man sedan få en uppfattning om var maxgränsen ligger för en bostad. Banken räknar dessutom med att räntan kan hamna klart högre än den ligger idag, så de har en egen kalkyl där din ekonomi måste klara en ränta på t ex 7 % och vad detta nu innebär för din månadskostnad.

Dessutom kräver ett bolån att man har en viss kontantinsats, alltså pengar som man betalar ur egen ficka. Tidigare kunde man få ett bottenlån (den billiga delen av bolånet) på upp till 85 % av bostadens pris och sen kunde man eventuellt ta ett så kallat topplån på upp till 10 % och det som var kvar fick bli kontantinsats och tas ur egen ficka. Nu för tiden är det dock många som har tagit bort topplånet helt och erbjuder istället oftare högre bottenlån.

Detta innebär att man många gånger behöver betala ca 15 % av bostadens pris med egna sparade pengar. Dessa pengar måste man ha redo på sparkonto, i aktier och fonder osv. Detta är också något som klart påverkar hur dyr bostad man kan köpa. För ett hus på 3,5 miljoner innebär en kontantinsats på 525 000 kr. Har man inte så mycket pengar sparade så måste man fundera på att hitta en billigare bostad.

Lånevillkor för billån (och lån till andra fordon)

Ett billån är liksom ett bolån ett lån där man har en säkerhet. I detta fall är det givetvis bilen eller det fordon som man planerar att köpa. Tack vare säkerheten kan man ofta få en lite lägre ränta än vad som erbjuds för ett vanligt privatlån, även om skillnaden inte är jättestor.

Billån har sina speciella villkor. Det handlar om lånets löptid, hur stor andel av fordonets pris du kan belåna och sådana saker. T ex kan man kanske låna till en ny bil i max sju år och en begagnad bil får en lite kortare löptid. Husvagn och husbil kan ha en längre löptid eftersom de är dyrare och inte har en lika snabb värdeminskning.

Precis som för ett bolån måste man kunna betala en del kontant. T ex kan det vara så att du får låna 80 % av fordonets värde och resten måste du betala ur egen ficka. Har du ett inbytesfordon kan detta fungera som ersättning för kontantinsatsen helt eller delvis.

Andra villkor för billån kan vara att du måste köpa fordonet från en bilhandlare och inte från en privatperson eller att bilen inte får vara äldre än en viss ålder när lånet är slutbetalt. Alla långivare har sina egna regler här men det som jag har tagit upp är ganska vanliga och grundläggande villkor. Sen kan det variera lite med procentsatser osv.

Lånevillkor för privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vilket innebär att man inte behöver ha någon specifik värdefull pryl som säkerhet , så som man måste med ett bolån. Du kan alltså använda pengarna till vad som helst medan ett bolån måste användas till att köpa en bostad. Fördelen med privatlån är alltså att du inte behöver oroa dig för att pengarna ska gå till något specifikt – du kan resa, renovera eller vad som helst.

Ett privatlån kan vara ganska litet men det kan också vara ganska stort. Den gamla gränsen låg länge på 350 000 kr men har på senare tid gått upp lite och nu har vissa långivare även 400 000 och 500 000 kr. Det absolut vanligaste är fortfarande 350 000 kr som maxgräns. Minstagränsen kan variera mycket men för lite större banker / långivare är den ofta minst 20 000 kr.

Egentligen är SMSlån också ett privatlån men dessa lån brukar räknas som en egen kategori. Sådana lån kan man ofta få ner till 500 kr eller 1000 kr men då är det också kortare återbetalningstid. Vanliga större privatlån som sträcker sig mellan ca 20 000 kr och 350 000 kr har en löptid på minst ett år och i vissa fall två eller tre år. Du kan då låna upp till ca 12 år som mest men även detta kan variera lite beroende på vart du vänder dig.

Lånevillkor för SMSlån / Mikrolån

Denna typ av små och snabba lån är också privatlån som sagt. Skillnaden är att lånen framför allt är mindre än vanliga privatlån och att löptiden är kortare. Sedan kan det dessutom skilja en del i hur snabbt pengarna betalas ut, hur ansökningsprocess och signering ser ut osv.

Ett SMSlån var tidigare ett litet lån mellan 1000 kr och 5000 kr som man kunde låna i 30 dagar. Utvecklingen har dock gjort att det finns fler alternativ och nu för tiden brukar det gå att låna från 500 kr till ca 10 000 kr med en löptid på antingen 15, 30, 60 eller 90 dagars löptid. Vissa långivare har mer flexibla löptider så att man själv kan välja dagar – om man nu tycker att t ex 45 dagar är bättre.

Räntan för denna typ av lån är klart högre då man vanligen räkna nominell ränta på årsbasis men eftersom ett SMSlån återbetalas på t ex 30 eller 60 dagar så måste man lägga ihop räntan ett flertal gånger för att få en årsränta. Om den nominella räntan för ett sådant lån t ex är 25 % för ett lån på 30 dagar så måste man lägga ihop den hela 12 gånger för att få en årsränta, vilket blir 300 %.

Det är inte ovanligt med ännu högre räntor än så – ibland över 1000 %. Detta är givetvis lite missvisande då man inte riktigt kan jämföra ett lån på 30 dagar med ett lån på ett år. Dock är det ganska klart att SMSlån och liknande snabba små lån är klart dyrare än vanliga större privatlån. Men ifall man bara behöver låna några tusenlappar under en kortare period så är det givetvis ett rimligt alternativ eftersom man då kanske inte kan eller vill låna 20 000 kr i ett års tid bara för att man har ett behov av 2 000 kr i en månad.

Långivare som erbjuder SMSlån har en hel del egna villkor som andra långivare inte har eller behöver ha. T ex kan det handla om att man bara får ha ett aktivt lån hos dem åt gången och att man måste ha lånat ett mindre belopp (så som 2000 kr) innan man kan låna ett större belopp. Det kan även vara att man måste ha skött sitt lån för att kunna få låna igen osv. Detta är villkor som passar för denna typ av lån då tyvärr många inte sköter sina SMSlån.