Extra amortering

Om du har pengar över någon månad kan du alltid göra en extra amortering / inbetalning. Åtminstone gäller detta för de flesta typer av lån. Ett vanligt privatlån kan du alltid göra extra inbetalningar på om du vill, när du vill. Fördelen med att betala in extra är att du blir av med lånet snabbare och dina räntekostnader minskar.

Att amortera extra kan vara bra men det gäller framför allt för dyra lån. Det är sällan värt så mycket att betala in extra på ditt bolån om det inte är så att du har en större summa pengar och vill slippa lånet helt. Bolånet är så billigt att en extra amortering inte gör så mycket skillnad. Har du dock ett dyrt lån med hög ränta så kan varje extra inbetalning göra en hel del.

Det är ingen självklarhet att du ska göra extra amorteringar / avbetalningar. Det är som sagt ganska onödigt att göra detta på lån med låg ränta, eftersom man ofta kan utnyttja pengarna på ett bättre sätt. Många gånger kan det vara värt mer att investera de extra pengarna som man har tillgång till i t ex aktier eller fonder snarare än att använda dem till extra amorteringar.

För att det ska vara värt mer att göra en extra avbetalning på en skuld krävs det att räntan är lite högre. En amortering ska i grunden ses som en typ av investering eftersom varje betalning gör att du slipper betala lite ränta. Man kan alltså säga att räntan på ditt lån är avkastningen på investeringen bara att du sparar in räntekostnaden istället för att du tjänar ytterligare pengar.

För att det ska vara bättre att använda sina pengar till amortering så måste avkastningen på den alternativa investeringsformen (t ex aktier) beräknas vara högre än räntan på lånet som du funderar på att betala av. I annat fall är det värt mer att amortera extra istället.

Det man ska tänka på är att en extra amortering är en säker investering då det alltid minskar din räntekostnad på beloppet med exakt så mycket som räntan ligger på (sen kan ju räntan givetvis ändras med tiden). En investering i aktier eller fonder är däremot inte alls säker på samma sätt då de kan tappa i värde och du kan till och med förlora pengar. Det är en risk man får väga in.

Räntan kan bli högre senare

Något som man ska komma ihåg när man överväger att amortera extra är att räntan kan bli högre i framtiden. När den här artikeln skrivs så är ränteläget väldigt lågt och i såna här tiden märker man inte av amorteringar lika mycket.

När räntan går upp och hamnar på en hög nivå blir varje extra inbetalning dock mycket mer värd. Den kan vara värd nästan dubbelt så mycket om några år ifall räntan börjar stiga och hamnar på en hög nivå. Det är inte heller något otroligt scenario då den har varit hög förr och med största säkerhet tids nog blir hög igen.

Att betala in extra är bra på samma sätt som det är bra att amortera rent allmänt (jämfört med att t ex ha ett bolån utan att amortera alls). Ju mer man betalar på sitt lån ju mindre risk har man i sin privatekonomi och man behöver inte oroa sig lika mycket för att räntan ska gå upp och ställa till det ekonomiskt. Har man små marginaler i sin ekonomi är detta extra viktigt.

Betala av de dyra lånen ett i taget

Att betala in lite extra på sina dyra lån varje månad är ett bra sätt att bli av med skulderna snabbare och tids nog även få bort de dyra lånen helt. Om du har pengar över kan du välja det dyraste lånet du har och betala in extra på detta tills det är helt återbetalt och sedan kan du övergå till det näst dyraste osv.

Varje dyrt lån som du kan bli av med sparar dig bra med pengar varje månad. Det är vanligen inte så lätt att hitta allt för mycket extra pengar i sin ekonomi. Speciellt om man har små marginaler och en inte allt för stark ekonomi. Det är därför också svårt att göra många eller allt för stora inbetalningar utöver de vanliga amorteringarna.

Av det här skälet är det en bra idé att jobba på att betala av sina dyra lån ett lån i taget. Om man har lite extra pengar över så kan man med fördel lägga dessa på det dyraste av de små lånen och försöka betala av det extra snabbt. Det kan ändå tänkas ta ett bra tag att bli av med lånet helt, men varje månad du betalar så får du lite lägre räntekostnader.

När du till slut har betalat av det dyraste lånet helt så borde du även ha frigjort en del pengar i din budget som annars hade gått till det lånets ränta. Om du vill köra hårt för att bli skuldfri kan du ta även dessa frigjorda pengar till att göra extra amorteringar och då kan du gå vidare till det näst dyraste lånet och betala av på det.

Om du fortsätter på det här viset kommer du sakta men säkert betala av dina dyra lån och du får hela tiden mer och mer extra pengar att röra dig med. Det blir som en positiv snöbollseffekt. Om du jobbar på kan du snart ha betalat av många av dina dyra lån och då har du pengar över till andra saker som är klart roligare att lägga pengar på än ränta.