Billån / Lån till bil
Att köpa en bil utan att ta ett billån kräver att man har ganska mycket pengar liggande som man fritt kan spendera. Åtminstone ifall man har tänkt sig att köpa en ny eller lite finare begagnad bil. Att ta ett lån för att kunna köpa bil är därför mer eller mindre standard. Här ska vi gå igenom alla aspekter av billån, t ex villkor och hur det funkar, vad som är viktigt att tänka på och allmänna tips plus hur man kan se till att få ett billigt billån.
Allmänt om billån
Ett billån är ett lån med säkerhet och där bilen blir säkerhet för lånet. Det innebär i praktiken att ifall du får problem att betala ditt lån så kan banken ta din bil och sälja den för att få tillbaka sina pengar. Av det skälet känner banken en större trygghet än om du hade lånat utan någon säkerhet och du kan vanligen få lite bättre ränta på ett sådant lån.
Det är faktiskt lite vanligare nu för tiden att det finns billån som inte har bilen som säkerhet. Det betyder egentligen att du snarare tar ett privatlån än ett klassiskt billån men förhoppningsvis är räntan ändå lite lägre än för ett vanligt privatlån.
För att kunna ta ett billån behöver du vara på väg att köpa en ny bil. Den måste inte vara sprillans ny utan det kan vara en begagnad bil också. Det kan tänkas att villkoren skiljer sig lite mellan helt nya bilar och begagnade när man ska låna, fast så länge du köper en lite nyare och finare begagnad så är det vanligtvis inte några stora skillnader eller problem.
Vanliga villkor för billån
Det finns ett antal olika villkor som är värda att ha koll på när det gäller lån till bil eller annat fordon. Det är både villkor som gäller dig som ansöker, villkor som gäller bilen du vill köpa och lite allmänna villkor gällande lånet i sig. Dessa ska vi gå igenom nedan.
Grundvillkor för lånet
Du kan vanligen som minst låna någonstans mellan 20 000 och 40 000 kr och som mest upp mot 350 000 kr för köp av din bil. Återbetalningstiden brukar ofta vara max 12 år och som minst runt 3 år. Exakta belopp och löptider kan variera beroende på långivare. I vissa fall går det att låna mer, om man vill köpa en riktigt dyr och fin bil, men då krävs också att din ekonomi är mycket god och att du har en bra inkomst osv.
En del långivare har en kortare maxtid för lånet och då kan det vara runt 7-8 år istället. När lånets löptid blir kortare kommer du som låntagare att totalt betala mindre för ditt lån men din månadskostnad blir högre eftersom att du betalar mer vid varje betalningstillfälle.
När du lånar till bil eller annat fordon är det mycket vanligt att du inte kan låna till hela köpsumman. Klassiska gränsen brukar gå vid 80 % av bilens värde och sedan måste du lägga minst 20 % i kontantinsats. Även här kan en del långivare vara flexibla och inte kräva någon kontantinsats, men då måste du ju istället ta ett större lån och får betala mer i ränta osv. Det går bra att lämna en inbytesbil för att täcka dessa 20 % i kontantinsats.
För dig som inte har 20 % av köpesumman att betala direkt kontakt blir det frågan om att ta ett vanligt privatlån för att täcka upp den delen. Det blir ett eget lån och ofta kan den ränta bli lite högre än för billånet i övrigt.
Ekonomiska villkor
Du som lånar måste givetvis ha uppnått en ålder av minst 18 år (ibland 20 år) och du behöver vanligen ha en fast inkomst där gränsen ligger någonstans runt 100 000 – 125 000 kr per år. Även här kan det variera en del var gränsen går för att du ska bli beviljad ett lån.
Något som oftast hindrar dig från att bli godkänd är betalningsanmärkningar. Samma är det om man har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Det finns eventuellt långivare som tillåter att du tar ett billån trots betalningsanmärkning, men det kan medföra en lite högre ränta eller något annat villkor som istället ska uppfyllas.
Ibland kan det krävas att du har en medsökande ifall du vill ha ett större lån, t ex över 200 000 kr. Det är lite olika vad olika banker / långivare säger här men det brukar inte skada att ha någon som du kan ansöka om lån tillsammans med. Denna person är då också ansvarig för att lånet betalas ordentligt.
Villkor för bilen som du vill köpa
Den bil som du vill köpa måste vara registrerad i Sverige (i de allra flesta fall). Vanligt är att man kräver att du ska köpa ditt fordon från en auktoriserad bilhandlare. Alltså inte från en privatperson. Det har blivit vanligare att långivare godkänner köp från privatpersoner också men då kanske du kan få lite sämre villkor och det krävs en lite bättre kontroll av fordonet innan köp.
Du kan låna till köp av både ny bil och begagnad bil. I de flesta fall är det inga stora skillnader i villkoren för dessa två alternativ men ibland kanske du kan få välja en lite längre löptid ifall bilen är helt ny. Ifall du tänkt köpa en begagnad bil av privatperson kan det bli en del skillnad, vilket vi går igenom nedan.
Det finns i de flesta fall någon slags krav på att lånet är återbetalt innan bilens ålder blir allt för hög. T ex kan kravet vara att du måste ha återbetalt hela lånet innan bilen är max 12 – 15 år gammal. Detta krav finns för att du inte ska köpa en allt för gammal bil som sedan knappt är värd någonting. Då har banken svårt att få ut något för sin säkerhet.
En annan ganska vanlig sak är att ditt fordon måste ha en helförsäkring under tiden du återbetalar ditt lån. Detta är den högsta nivån av bilförsäkring, som innefattar vagnskadeförsäkring. Det är kanske ganska logiskt hur banken tänker där. Ifall du skulle råka ut för en olycka och bilen inte är ordentligt försäkrad så kan du kanske inte få ut tillräckligt på försäkringen för att täcka skadorna och bilens värde minskar.
Vid köp av bil från privatperson
Att köpa sin bil från en privatperson medför en del krångel jämfört med att köpa den från en riktig bilfirma. En del långivare kanske inte ens godkänner lån för köp av fordon från privatperson, så då kan du få leta vidare efter en långivare som inte har detta krav.
För de långivare som godkänner bilköp från privatpersoner kan det tillkomma vissa specifika krav som påverkar dig. Ett vanligt sådant krav är att bilen måste genomgå en kvalificerad kontroll av en oberoende part innan den godkänns som säkerhet för ett lån. Långivaren själv kan i de flesta fall ordna så att denna kontroll görs.
Tanken med detta är att se så att bilen är i bra kondition och att bedöma värdet på den. Om bilen godkänns i kollen så kan du låna precis som vanligt. Detta är i och för sig en bra grej att kolla upp i vilket fall när man köper en bil av en privatperson, för då har bilen inte genomgått samma kontroller och genomgång och säljaren har inte samma ansvar mot dig som köper.
Kostnad för ett billån
Räntan för ett billån är som sagt ofta lite bättre än ett vanligt privatlån eftersom bilen står som säkerhet. Det kanske dock inte är några jättestora skillnader. Det kan dock vara skillnad mellan olika långivare så det är helt klart värt att kolla upp en del olika långivare och att jämföra deras räntor och andra avgifter innan du lånar.
Avgifter som kan dyka upp
De vanliga avgifterna som kan tillkomma är uppläggningsavgift för lånet och aviseringsavgift (alltså en liten avgift för varje räkning som skickas). Uppläggningsavgiften kan ligga på runt 4-500 kr. Dock finns det idag många långivare som har tagit steget över till att inte ha någon uppläggningsavgift.
Att slippa betala ytterligare 4-500 kr ovanpå räntan på lånet är ett bra sätt att spara lite pengar på sitt fordonslån. När du jämför och väger olika lån mot varandra så ska du inte bara stirra dig blind på räntorna utan se även till att kolla upp avgifter. Allt du kan spara in på gör skillnad.
Aviseringsavgiften är ofta lätt att glömma men det kan bli en del pengar om man betalar in på sitt lån varje månad och då får en räkning med 20 – 30 kr i aviavgift. En del långivare har skippat även denna avgift eller åtminstone att du kan välja mellan olika betalningssätt. Ifall du väljer att betala via autogiro eller e-faktura borde du slippa aviavgiften, så det är något att titta närmare på. Det är en väldigt onödig avgift att betala.
Att jämföra billån och att hitta ett billigt billån
Givetvis vill man försöka hitta ett bra och billigt lån till sin bil och det kräver att man tar sig tid att kolla runt lite och jämföra olika lån. Du kan själv göra jobbet genom att besöka olika långivare / banker men det går vanligen inte att få fram några exakta prisuppgifter utan att faktiskt ansöka om ett lån.
Billån är precis som många andra typer av lån påverkade av personliga faktorer så som hur mycket just du vill låna, din ekonomi och lite annat. Allt sådant påverkar vilken ränta du kan få. För att få reda på exakt vilken ränta banken erbjuder dig behöver du ansöka för att se vad deras ränta blir för just dig.
Du kan effektivisera processen en del genom att använda exempelvis en jämförelsesida så som denna, där mängder av långivare finns samlade. Du kan då få en grundläggande uppfattning om hur räntenivån är hos en viss långivare och vilka andra villkor som gäller. Då vet du att du kan låna så mycket som du vill och att den bil du tänkt köpa faller inom ramen för en viss långivares villkor. Du kan sedan välja ut de bästa alternativen och där ansöka om ditt billån.
Det går även att använda låneförmedlare, vilka låter dig ansöka en enda gång men många olika banker får ta del av din ansökan och de skickar sedan ut offerter med sitt bästa pris. Du kan efter det välja ut den som har bäst pris för billån eller den som du rent allmänt tycker känns mest vettig. Det blir bara en enda kreditupplysning trots att många banker är med och slåss om din ansökan. Vi har även en lista med låneförmedlare här på sidan.
Tips när du ska hitta bästa billånet
Effektiv ränta är ett begrepp som räknar ihop vanlig ränta plus alla avgifter som ingår i ett lån under ett år. Den effektiva räntan är ett bra sätt att jämföra olika likvärdiga lån med varandra för att se vilket som blir billigast totalt med allt inräknat. Titta gärna på den effektiva räntan för billånen som du jämför så att du kan få fram vilket billån som verkligen har bäst pris.
Det är inte fel att kolla upp vad bilhandlaren själv erbjuder för finansieringsalternativ för bilen du funderar på att köpa. Det är inte alls säkert att de har ett bättre billån än något du själv kan skaffa men det finns inget som säger att de inte har det heller. Det kan tänkas att du även kan få lite extra rabatt på din bil eller tillbehör ifall du kör på bilfirmans egna finansieringspartner, så det kanske kan vara värt det till slut ändå. Kolla åtminstone upp vad de erbjuder.
Ifall du inte har några pengar till kontantinsatsen för bilen går det ofta bra ändå. En del långivare, kanske främst de större bankerna, kräver en kontantinsats på 20 % eller mer. Det innebär att du då får låna 80 % av fordonets pris. Om du köper en bil för 150 000 kr blir dessa 20 % 21 000 kr. Det är inte alltid man har dessa pengar heller, redo att lägga på ett bilköp.
Som tur är finns det lösningar. En lösning är att hitta en långivare som inte kräver någon kontantinsats, där du alltså kan låna hela beloppet rakt av. En annan lösning är att ta ett vanligt privatlån för de pengarna som krävs kontant, ifall man inte har dem. Du kan låna hela eller delar av beloppet. Ett privatlån har vanligen inte så mycket högre ränta än ett billån i vilket fall.
Hjälp vid bilköp
Att köpa en bil är en ganska stor grej och kostar mycket pengar. Därför skadar det inte att kolla igenom bra saker i förväg och att ha koll på vad som är viktigt.
Kolla gärna lite tips hos Konsumentverket innan så att du är förberedd. Där finns många bra tips på vad du kan göra i förväg och vad du ska tänka på.
