Amortering / Avbetalning av lån

Amortering är ett finare ord för återbetalning. Att amortera på sitt lån innebär alltså att man återbetalar en del av den summa man lånade. Oftast betalar man in en del amortering och en del ränta varje månad.

Räntan är en kostnad men amorteringen räknas inte som en kostnad på samma vis. Egentligen räknar man istället amorteringen som en sorts investering eftersom varje avbetalning på skulden innebär att räntekostnaden går ner lite. Om du betalar in 2000 kr i amortering så minskar den totala skulden med detta belopp och då behöver du sedan bara betala ränta på ett lägre belopp.

I många fall så kanske det inte gör så jättestor skillnad på räntekostnaden när man gör en enda avbetalning, så det kan kännas som en ganska klen investering på det viset. Detta gäller speciellt om det handlar om en amortering på ett lån med låg ränta så som bolånet. Men om du har ett dyrt lån som har hög ränta så kan amorteringen göra stor skillnad.

Pengar till amortering ska ut varje månad

Även om amorteringen inte räknas som en kostnad på det viset så är det fortfarande pengar som ska ut varje månad och därför måste du se till att ha de pengarna tillgängliga. När du räknar på ifall du har utrymme i din ekonomi / budget att ta ett lån måste du alltid räkna med amorteringen. Har du inte råd till både amortering och ränta så ska du inte låna.

När du planerar att köpa en bostad gör du förmodligen en kalkyl för att få koll på hur dyr lägenhet eller hus du har råd med. I en sådan kalkyl räknar man in alla kostnader för bostaden och amorteringen för att se vad som totalt ska ut varje månad och det är detta som sen avgör hur mycket man har råd att spendera.

Ju dyrare bostad ju högre räntekostnad och amortering kommer du att få betala varje månad och det är något du får väga mot hur mycket pengar du har att lägga på boende i din månadsbudget. Amorteringen spelar alltså en ganska stor roll här även om det inte räknas som en kostnad. Speciellt sedan amorteringskravet infördes på sommaren 2016.

Amorteringskrav för bolån

Tidigare var det inte krav på att man amorterade något på sitt bolån. Då kunde man helt enkelt välja att inte betala av något på sitt lån och bara betala ränta varje månad. Det gjorde ju att man inte minskade sin skuld något heller, men det var många som ändå var nöjda med det upplägget.

Folk slapp då att betala in dessa tusenlappar till banken varje månad och det som de offrade var att räntan inte gick ner något, utan alltid låg på samma nivå. Amorteringskravet kom för att man ville minska svenskarnas skuldsättning och minska risken för allt för stora lån. Att amortera på sitt bolån räknas som något bra och viktigt eftersom det t ex gör att man blir mindre utsatt ifall räntan skulle gå upp mycket i framtiden.

Amorteringskravet går ut på att alla som tagit ett bolån efter 1 juli 2016 alltid måste amortera på sitt lån. Man måste amortera minst 2 % årligen tills man når en belåningsgrad på minst 70 % och sedan måste man amortera minst 1 % tills man når 50 % belåningsgrad. De som tagit ett bolån innan amorteringskravet trädde i kraft behöver inte följa de reglerna och även nyproduktion är undantaget i upp till fem år.

Läs mer om amorteringskravet här

Är det någon vits att amortera?

Den här frågan tillhör huvudsakligen kategorin bolån för det är oftast där man har möjligheten att inte amortera på sitt lån. I och för sig så gäller detta numer huvudsakligen gamla lån som tagits före amorteringskravet började gälla, men det finns många sådana lån kvar idag. För andra typer av lån är det sällan ett alternativ att inte betala av på lånet utom ifall det erbjuds någon eller några amorteringsfria månader.

När det gäller bolån så kan man väga amortering mot att göra något annat, vettigare med sina pengar. Eller att helt enkelt behålla lånet på sin nuvarande nivå och på lång sikt få betala en högre ränta, men på kort sikt få klart lägre inbetalningar till banken (eftersom amorteringen uterblir). Det finns fördelar och nackdelar med alla alternativ.

Investera pengarna i något annat istället?

Det som talar för att man ska låta bli att amortera är att det kanske går att utnyttja pengarna bättre. Tänk på att man kan se på amorteringen som en investering. Men då måste man även jämföra denna investering med andra typer av investeringar. Kan jag göra något bättre med mina pengar och få en bättre avkastning?

När du amorterar på bolånet så minskar räntekostnaden eftersom du bara betalar ränta på ett lägre belopp. Man kan alltså säga att du tjänar in räntan i form av en utebliven kostnad. Alternativet kan vara att sätta in samma belopp som du hade tänkt lägga på amorteringen i t ex fonder eller aktier. Kan dessa fonder / aktier ge en bättre avkastning per år än amorteringen?

Så länge räntan är så låg som den är i skrivande stund så kan det förmodligen vara klart mer värt att investera pengarna i t ex aktier eller fonder istället för att betala av på sitt bolån. Det finns dock en viss risk eftersom aktier och fonder alltid kan tappa i värde, men en avbetalning på lånet kommer alltid helt säkert att ge dig insparad ränta i avkastning. Att amortera är alltså ett säkrare val men ger förmodligen en mindre avkastning.

Bra skäl till varför man ska amortera

Man ska dock tänka på att amortering på lån är en bra sak. Det skapar trygghet i ekonomin och minskar risken för att man hamnar i ekonomiska problem. När man betalar av på lånen gör man det framför allt för framtiden. Just nu kanske räntan är låg men den kommer helt klart att bli högre i framtiden. Om räntan går från 1,5 till 4 procent så är det en stor skillnad och det märks i plånboken.

Har man amorterat regelbundet så kan man minska ner storleken på sitt lån ganska mycket. Om du t ex har ett lån på 1,5 miljoner och i vanliga fall ska amortera 2 500 kr i månaden så kan du på 10 år minska ditt lån med ungefär 300 000 kr.

Med en ränta på 1,5 % och ett lån på 1,5 miljoner så betalar du ca 1 875 kr varje månad. Om räntan skulle gå upp till 4 % istället så blir räntan på samma belopp 5 000 kr varje månad. Om du hade amorterat på ditt lån regelbundet och lyckats betala av 300 000 kr så hade ditt kvarvarande lån istället varit 1,2 miljoner. Med 4 % ränta skulle det kosta dig 4 000 kr i månaden.

Du skulle alltså ha 1000 kr mindre i räntekostnad varje månad om du hade amorterat ordentligt på ditt lån varje månad de senaste 10 åren. Visst hade man kunnat lägga dessa 2 500 kr, som amorteringen hade inneburit, på något annat roligare. Frågan är bara om det är värt mer än att få lägre boendekostnader på sikt.

Att amortera innebär en trygghet eftersom du vet att du minskar risken för att räntan drar iväg och att du då sitter där med ett stort lån och en hög ränta. Om räntan går upp till t ex 4 %, vilket inte är orimligt på sikt, så blir det mycket mer pengar som ska ut varje månad. Har du varit duktig och amorterat hela tiden så blir slaget mot din plånbok inte alls lika hårt som det annars hade blivit.