Guide för att jämföra lån online

Ska du köpa en ny tv tar du väl inte bara den första bästa tv:n du ser som är tillräckligt stor? Ska du köpa en bil tar du inte bara och köper den första bilen du ser av den modell du vill ha? Svaret är troligen ”Nej”, för du kommer säkerligen ta dig tid att titta runt på lite olika modeller som kan tänkas vara likvärdiga och du kollar säkert även upp en del olika säljare som kan tänkas ha den variant du vill ha.

Om du är van vid att jämföra priser och van att handla på Internet kan det säkert även tänkas att du använder någon prisjämförelsesida så som Pricerunner eller Prisjakt. Där kan man få en bra överblick och kan enkelt se de billigaste säljarna först. Det är smidigt och sparar både tid och pengar.

När du ska låna pengar är det inte speciellt olika från att köpa någonting av större värde så som en bil eller en tv. Ett lån är en tjänst istället för en fysisk sak, men i grund och botten måste man behandla sitt lån på ungefär samma sätt som ett dyrare köp. Det stora skälet till detta är att man kan spara mycket pengar om man väljer rätt lån och rätt långivare.

När man köper en sak så som en tv så är det huvudsakligen priset och kvaliteten på tv:n som spelar in när man gör sitt val. När man lånar är det också priset som spelar den stora rollen och sedan sådant som lånevillkor och service etc. Ett större lån kan dock kosta dig klart mycket mer än en ny tv eller en ny bil för den delen. Du kan även spara klart mer pengar på att välja rätt lån, vilket gör det ännu viktigare att ta sig tid att kolla igenom alternativen.

Det här är en snabb men ändå ganska omfattande guide för dig som letar lån och som går igenom vad som är viktigt att tänka på när man jämför lån och långivare, vad som spelar in på kostnaden för lånet och annat som kan vara av vikt när man tar sitt beslut.

Priset på lånet

Som alltid är priset / kostnaden för lånet av stor betydelse, för du vill ju troligen ha det billigaste möjliga lånet. En fördel med lån jämfört med om man t ex vill köpa en tv är att ett lån inte är så komplicerat och det finns inte direkt olika kvalitet på lån. Du behöver alltså inte lägga alls lika mycket vikt vid ifall det ena lånet är sämre än det andra rent kvalitativt. Får du bara pengarna till ditt konto så är det ju som det ska.

Det finns en del saker utöver priset som är viktiga att fundera över men det allra viktigaste är ändå att lånet kostar så lite som möjligt varje månad och totalt. Jag ska här gå igenom vad som spelar in på priset på ett lån och vad du ska tänka på när du jämför lån för att hitta det billigaste lånet.

Låg ränta = billigt lån

Det allra viktigaste är vanligtvis att du har en låg ränta på ditt lån. Räntan är som du troligen vet en procentuell avgift som du betalar på lånesumman tills dess att lånet är återbetalt. Ju större lån du tar ju större skillnad gör skillnader i räntan. Det är speciellt viktigt för bolån eftersom det är ett lån som vanligen är på flera miljoner kronor. Även små variationer i räntan kan betyda tusenlappar.

Att få en bra ränta på sitt lån är en av de avgörande sakerna för att få ett billigt lån. Du bör därför jämföra olika långivares räntor och se vem som ligger lågt. Du ska dock veta att det oftast inte går att få veta exakt vilken ränta du får förrän du har skickat in en ansökan, för räntan sätts väldigt ofta individuellt, beroende på hur mycket du vill låna, hur länge och dina ekonomiska förutsättningar.

Detta gör det givetvis lite svårare att göra allt för mycket jämförande i förväg, men du kan göra så gott du kan för att rensa bort de dyra långivarna – och sådana finns det tyvärr ganska gott om. En regel är att om du vill låna mindre belopp brukar det vanligen innebära en högre ränta och ett dyrare lån. Det är något värt att komma ihåg.

Låneförmedlare en väg att jämföra faktisk ränta

Ett sätt att kunna se vilken ränta du faktiskt kan få och jämföra den faktiska räntan mellan olika långivare är att ansöka om ditt lån via en låneförmedlare. De har ett speciellt system där du gör en ansökan som går ut till alla banker och långivare som är kopplade till dem och sedan får du offerter från de långivare som kan tänka sig att låna ut till dig.

Det fina med detta är att dessa offerter är långivarnas faktiska erbjudanden med den ränta som de kan erbjuda dig som bäst. Du kan sedan kolla på alla alternativen du har och se vilket av dem som ger dig det billigaste lånet. Det är ett smidigt sätt att ansöka om lån, men man ska minnas att ingen låneförmedlare har samarbete med varenda långivare på marknaden så du kommer sakna en del alternativ som eventuellt kunde varit billigare. T ex är det inte så vanligt att storbankerna samarbetar med låneförmedlare.

Andra avgifter får inte glömmas bort

Även om räntan på det stora hela är viktigast för kostnaden är det inte bara den som spelar roll. Det finns ofta även andra avgifter som påverkar den totala kostnaden för ett lån och om man ska jämföra lån måste man även tänka på dem, annars är risken att man skjuter sig själv i foten.

Ett lån som har lite lägre ränta kan ändå bli dyrare än ett annat lån totalt om det lånet har högre avgifter. Det är inte säkert att det är så men det är dock alltid viktigt att väga in de fasta avgifterna i kostnaden så att man vet vad man verkligen betalar.

Det finns t ex uppläggningsavgiften, en fast avgift som man ofta betalar bara för att kunna få sitt lån. En del långivare har gratis uppläggning av lånet men många tar även ut 500 kr och mer för detta. Ska man bara låna ett lite mindre belopp under en lite kortare tid så blir denna avgift en klart större del av den totala kostnaden än om man ska låna mycket pengar under en väldigt lång tid.

En annan avgift som är värd att alltid ha koll på är aviseringsavgift / aviavgift. Detta är en avgift som måste betalas varje gång långivaren skickar ut ett inbetalningskort eller faktura etc till dig. Om du ska betala ditt lån varje månad, vilket är vanligt, så måste du även betala aviseringsavgiften varje månad. Om du ska låna under en lite längre period så blir denna avgift ganska relevant då det blir många avgifter som ska räknas ihop totalt.

Effektiv ränta

Det som kallas för effektiv ränta är menat just som ett sätt att jämföra olika lån mot varandra på ett så rättvisande sätt som möjligt. Effektiv ränta är en procentsats som räknar in både vanlig ränta och alla andra avgifter som förknippas med ett lån så som uppläggningsavgift, aviseringsavgift och liknande.

Tanken är att du ska kunna se på den effektiva räntan och direkt se vilket lån som totalt är billigast. I många fall funkar det bra och det är speciellt bra för vanliga privatlån och liknande lån som har minst ett års löptid.

Utan effektiv ränta kan det vara svårt att se vilket lån som är billigast. Du måste då själv tänka på att räkna in alla andra avgifter utöver räntan men effektiva räntan hjälper dig med detta. Alla långivare har krav på sig att kunna presentera den effektiva räntan för sina lån så du bör ha tillgång till denna när du kollar på din offert.

Vi erbjuder hjälp för folk som vill jämföra lån genom att erbjuda omfattande jämförelser och information om räntor, avgifter och andra villkor för en stor mängd långivare. Dock har vi börjat hålla oss borta från att visa just effektiv ränta eftersom nästan inga långivare tyvärr skriver ut dessa speciellt ofta. Det krävs att du ansöker om lån och får ett svar för att du ska kunna se vad din effektiva ränta kan tänkas bli. Vi håller oss istället till att presentera vanlig ränta och avgifter för att visa vilka långivare som troligen blir billigast när du sedan väljer att ansöka om lånet.

Lånets längd

Hur länge du vill låna pengarna påverkar den totala kostnaden helt enkelt eftersom du alltid betalar ränta på ditt lån så länge du har pengar kvar att återbetala. Det är billigare totalt för dig att återbetala ditt lån så snabbt som möjligt. Det är dock inte nödvändigtvis bättre för dig att alltid välja så kort återbetalningstid som möjligt.

Ju kortare tid du väljer ju mer kommer du få betala varje tillbaka varje månad i amortering. Det finns säkerligen en gräns för hur mycket du skulle ha råd att betala varje månad utan att gå utanför din månadsbudget, så det är viktigt att hitta en balans med en lagom lång återbetalningstid.

Välj en så kort löptid som du kan inom vad som är rimligt för dig att betala varje månad för ditt lån, med amortering + ränta inräknat. Du kanske måste välja en lite högre total kostnad för att du ska ha råd att ta lånet över huvudtaget. När du jämför måste du titta bland de långivare som erbjuder den löptiden som du kan tänka dig för ditt lån. Långivare mer ett bredare urval är alltid bättre.

Det som också är intressant att veta är att det tänkas att du få lite lägre ränta ifall du väljer en längre återbetalningstid då långivarna normalt gillar att du lånar pengarna länge (mer vinst för dem).

Lånets villkor

Vilka villkor olika långivare har kan ha stor betydelse när du jämför olika lån och funderar på vilket du ska välja. För det första kan det helt enkelt vara så att du inte uppfyller alla krav och villkor från alla långivare och då måste du börja med att sålla bort dessa.

Ifall du har en viss årsinkomst / månadsinkomst kan du bara låna från långivare som har lägre krav än så och då måste du givetvis ta hänsyn till denna begränsning. Det är ingen större idé att skicka in en låneansökan till en långivare där du redan från början inte uppfyller ett av deras mest grundläggande krav. Bättre då att fokusera på dem som kan tänkas godkänna dig.

Betalningsanmärkningar kan vara ett problem

Det är tyvärr en del människor som sitter med aktiva betalningsanmärkningar som hindrar dem från att ta lån (och även från att göra andra saker). Ganska många långivare har krav på att du inte har några betalningsanmärkningar för att du ska få låna och då blir det genast begränsningar för dig.

Ifall du är besluten att låna pengar trots betalningsanmärkning så måste du börja med att sortera bort banker och långivare som inte godkänner dem. När du jämför långivare blir det alltså en grundläggande kriterier att den långivare som du väljer kan tänka sig att ge dig ett lån även med aktiv betalningsanmärkning.

Du kan själv kolla igenom långivarnas villkor för att ta reda på ifall de godkänner betalningsanmärkningar men det är ofta smidigt att använda en webbsida så som Låneplaneten.se som hjälp. Här kan du snabbt gå in och titta på långivare som godkänner lån trots anmärkningar och i våra jämförelser kan du snabbt sortera så att du bara ser långivare som godkänner dessa. Det gör letandet ganska mycket enklare och du kan snabbt se vilka som är bäst av de du har att välja mellan.

Delar av räntekostnaden är avdragsgill

Något som är bra att veta rent allmänt är att 30 % av din räntekostnad för i princip alla lån är avdragsgill. Du kan alltså göra avdrag för 30 % av räntekostnaderna som du dragit på dig under ett år när du deklarerar.

Du får vanligen tillbaka pengarna i efterhand i form av skatteåterbäring eller att du kvittar detta mot annat som du skulle ha skattat för. Du ska alltså inte räkna bort dessa pengar från vad du måste betala varje månad för ditt lån. Du måste fortfarande ha alla pengar som krävs inom din budget när den nya inbetalningen ska in. Det är bara senare du kan glädjas av att få tillbaka 30 % av räntekostnaden.

Det kan dock vara viktigt att minnas detta när du jämför lån, speciellt vissa typer av lån så som SMSlån. Sådana små lån som man tar under en kortare period kan ibland bestå av mestadels ränta och inte så mycket avgifter men ibland har de en lägre ränta och en högre uppläggningsavgift t ex.

Två lån kan kosta lika mycket totalt (och det är dessutom vanligt att långivare som erbjuder SMSlån och Snabblån skriver ut det totala beloppet som du ska betala snarare än att skriva ut en räntekostnad) men ifall ett lån består av 100 % ränta och det andra lånet består av 50 % ränta och 50 % avgifter så blir det lånet dyrare totalt efter ränteavdragen.

För det ena lånet kan du göra avdrag på hela kostnaden eftersom det är bara räntekostnad. Du får dock inte göra avdrag för avgifter så som uppläggningsavgiften, så för det andra lånet kan du bara göra avdrag för halva kostnaden. Det kan bli en del skillnad totalt på dessa två lån när man har räknat in avdraget och det gäller att man kommer ihåg detta när man gör sina jämförelser.

Olika typer av lån kan kräva att du tänker på olika saker

Det finns många typer av lån så som bolån, privatlån, SMSlån / Snabblån, billån osv och dessa har alla sina egna specifika egenskaper. Det går därför inte alltid att tillämpa exakt samma regler när man jämför priser och letar billiga lån. Det gäller att man anpassar sig till den typ av lån man är ute efter.

För t ex SMSlån är det som jag precis nämnde ovan bra att man tänker på att man får göra 30 % avdrag på sin räntekostnad eftersom att det kan påverka vilka lån som är billigast. Detta har dock väldigt liten påverkan när man t ex letar efter och jämför större privatlån eller bolån.

För just bolån kan det vara bra att veta att det ofta finns en hel del utrymme att pruta / förhandla om räntan på sitt lån. Du kan förhandla med banken och visa på styrkorna i din ekonomi och på så vis få en lite lägre ränta än vad som erbjuds från början. Förr kunde man göra mer när man förhandlade då skillnaderna mellan räntan som banken presenterade och deras lägsta gräns var större. Det brukar dock ändå finnas utrymme att pruta, speciellt om du har något bra att backa upp dina krav med.

När det gäller privatlån kan den effektiva räntan vara ett bra sätt att jämföra olika lån eftersom den visar de totala kostnaderna för lånet samlat i en smidig procentsats. Det är en bra måttstock för lån med en löptid på ett år och mer.

Dock är effektiv ränta ibland lite konstig och svårläst när man använder den för att jämföra SMSlån. Detta beror på att SMSlån oftast har en löptid på 30 – 90 dagar, alltså kortare än ett år. Eftersom effektiv ränta beräknas på ett år så blir det lite dumt med kortare löptider och då säger reglerna att man helt enkelt ska addera ihop räntan för lånets löptid tills man når ett år.

Det gör att SMSlån kan få en effektiv ränta på ibland över 1000 %. Det låter jäkligt mycket, men det beror som sagt till stor del på att sådana lån har kort löptid. Sen är SMSlån även förhållandevis klart dyrare än stora privatlån, det ska man veta, men skillnaderna är inte så stora som den effektiva räntan kan få oss att tro.