10 misstag folk gör när de lånar pengar
Alla gör vi misstag med jämna mellanrum men man kan på ett vis säga att misstag är viktiga eftersom det är ett bra sätt att lära sig. Om man gör ett misstag och lär sig så kan man undvika att göra samma misstag igen senare. När det gäller lån finns det flera saker som man bör tänka på och som man kan göra fel och dessa saker ska jag gå igenom i denna artikel.
Att lära sig genom att göra misstag kan man kalla för att ”lära sig den hårda vägen”. Det är ett sätt att lära sig saker som helt klart fungerar men om man har möjligheten att lära sig vad man ska och inte ska göra utan att behöva begå misstagen först så är det väl ännu bättre.
I den här artikeln ska jag gå igenom 10 vanliga misstag som folk gör när det gäller lån. Det kommer att vara en blandning av misstag som folk gör när de lånar och vissa saker som snarare handlar om att tänka rätt eller fel i samband med sitt lån. Förhoppningen är att du som läsare ska kunna slippa att begå dessa misstag själv och kan låna på ett bättre sätt.
1. Att ta första bästa lån utan att kolla runt
Ett vanligt misstag när man ska låna är att man bara kör på första bästa lån som dyker upp framför näsan. Vanligen kan det vara ett lån hos den bank man är kund hos men det kan även vara andra typer av lån.
Lån innebär ofta en större kostnad och det kan variera ganska mycket i hur mycket man får betala för olika lån. Att kolla runt på olika alternativ och att jämföra är viktigt eftersom det går att spara mycket pengar på att välja en bra långivare. Så ta inte första bästa lån utan jämför räntor, avgifter och annat som är viktigt innan du gör ditt val.
2. Att låna pengar för att täcka upp en otillräcklig ekonomi
Tyvärr verkar det vara många som lånar pengar för att betala räkningar och liknande som de inte har råd att betala med de pengar som kommer in varje månad. Jag kan förstå tanken bakom att göra så – att man köper sig lite mer tid och håller sig flytande. Problemet är att ett lån inte är någon som helst lösning på problemet utan snarare bara en tillfällig fix som dessutom bidrar till att problemet ökar.
När man inte kan betala sina räkningar handlar det om ett grundläggande ekonomiskt problem, att man har utgifter som överstiger inkomsterna varje månad. Det är ett stort problem som man måste lösa genom att dra ner på sina utgifter så mycket man kan samtidigt som man ökar sina inkomster.
Ett lån kanske gör att du kan betala en räkning just nu men när du sedan ska återbetala lånet har du samma problem igen plus att du då också har ränta på ditt nya lån som gör att du har ännu svårare att betala allting. Med tiden gräver du bara en djupare och djupare grop för dig själv om du fortsätter låna för att klara dina räkningar.
3. Ansöka hos för många olika långivare
Varje gång du ansöker om ett lån så gör långivaren en kreditkoll i ditt namn för att se ifall din ekonomi verkar vara stark nog för att kunna få låna. Det finns ett antal olika kreditupplysningsföretag som jobbar med denna typ av information men störst är Upplysningscentralen (UC) som används av de flesta stora banker och långivare.
Att ha allt för många kreditupplysningar tagna i sitt namn är något som räknas som negativt och ger dig ett lite lägre kreditbetyg. Det innebär att om du har ansökt om lån hos många långivare och av detta skäl även har många förfrågningar hos t ex UC så sänks ditt betyg lite och du har svårare att få ett lån godkänt.
Du bör alltså inte ansöka om lån i onödan. Försök att ansöka bara när du uppfyller kraven hos långivaren och ansök inte hos en ny långivare innan du vet om en tidigare ansökan har blivit godkänd osv. Om du vill ansöka hos ett flertal långivare samtidigt med bara en kreditupplysning kan du testa en låneförmedlare då de använder en så kallad ”samlad kreditupplysning”.
4. Tro att man alltid kan få lägsta räntan hos en långivare
För t ex privatlån och bolån finns det alltid utskrivet hos banken / långivaren vilka räntor som erbjuds men det finns vanligen inte så mycket information. Det som finns brukar vara vilken långivarens lägsta ränta är eller vilket intervall räntan ligger inom.
När du tittar på olika lån och långivare ska du inte per automatik räkna med att du kan få den lägsta räntan. Detta gäller framför allt för privatlån men kan även gälla för t ex bolån (även om det för bolån kan vara så att du istället ska komma ihåg att pruta för att kunna sänka räntan ytterligare lite).
Räntan sätts vanligen individuellt och beror på flera faktorer så som hur mycket du lånar och hur länge, hur stark din ekonomi är, ifall du har en medsökande och liknande. Långivaren erbjuder sedan en ränta till dig utifrån alla dessa faktorer sammanslagna. Du kan alltså få en klart högre ränta än vad som skrivs ut på deras webbsida. Det är oftast bara folk som har en väldigt bra ekonomi och som lånar under en lång period som kan få en riktigt låg ränta.
När du ansöker om ett lån ska du alltså räkna med att räntan kan vara högre och att du måste ha lite högre marginaler i din ekonomi för att kunna betala av lånet varje månad. När långivaren kommer med sin offert behöver du inte tacka ja till lånet ifall du tycker att det är orimligt dyrt.
5. Glömma bort eller tänka fel när det gäller skatteavdrag på räntan
Du har rätt till ett skatteavdrag på räntekostnaden för alla lån. Avdraget är på 30 % av räntan men du får inget avdrag för avgifter så som uppläggningsavgift eller liknande. En del glömmer bort att detta avdrag finns och andra kanske har koll på att det finns men tänker lite fel.
Det är bra att ha koll på att detta avdrag finns eftersom det kan göra skillnad när man jämför vissa lån. Det kan t ex vara intressant för SMSlån och liknande mindre lån eftersom dessa lån ibland kan ha en stor del av sin totala kostnad i form av ränta och ibland en större del i form av andra avgifter. Två lån som ser ut att kosta lika mycket kan vara olika dyra till slut eftersom ett lån med stor andel ränta kommer att ge dig ett större avdrag.
Du ska komma ihåg att detta är ett avdrag som du får göra när du t ex deklarerar. Avdrag för skatten på ditt bolån kan du få göra löpande under året men för andra lån kan det helt enkelt vara så att du inte ser dessa pengar förrän du får din skatteåterbäring. Räkna alltså inte automatiskt bort pengarna för skatteavdraget på ett vanligt lån utan se till att din ekonomi klarar lånet även utan avdrag.
6. Låna pengar istället för att spara till sådant man vill köpa
Detta är egentligen frågan om en grundläggande inställning som kan ha stor betydelse för din privatekonomi. Du har två sätt att se på det hela när du är sugen på att köpa någonting eller lägga pengar på en resa eller liknande. Det första alternativet är att du börjar spara pengar till det du vill ha i förväg och sedan köper det när du har sparat ihop tillräckligt. Det andra alternativet är att du inte sparar något men istället lånar pengar till det du vill köpa / köper på avbetalning och sedan betalar av den i efterhand.
Skillnaden mellan dessa alternativ är ganska stor. Att spara ihop till pengarna i förväg är mycket säkrare för din ekonomi och skapar mindre risk för ekonomiska bekymmer. Det blir även klart billigare i längden. Ifall du sparar pengar till det du vill ha måste du kanske vänta lite längre innan du kan få saken men du kommer då inte att överstiga din egen ekonomiska kapacitet.
När du lånar till något så kan du köpa det snabbare men du måste också räkna med att klara av den kostnad som tillkommer varje månad framöver i din månadsbudget. Vare sig du väljer att spara eller låna så lägger du givetvis undan en del pengar varje månad till detta ändamål men om du har valt att låna så måste du kunna betala medans sparande kan avbrytas / pausas om ekonomin inte tillåter det.
Ett lån innebär dessutom extra kostnader i form av ränta och andra avgifter som gör att det som du köper totalt kommer att kosta en del mer än själva inköpspriset. Det blir dyrare att köpa något på kredit och det måste också vägas in.
7. Låna i onödan
Det finns många tillfällen då ett lån är ett riktigt bra alternativ eller till och med nödvändigt. Ett sådant exempel är när man köper en bostad och behöver ett bolån eller vid köp av bil och så vidare. Det finns även tillfällen då det inte är uppenbart att man ska låna men där det ändå kan vara ett helt ok val.
Man ska dock aldrig låna pengar i onödan. Att låna kostar pengar och det innebär en viss ekonomisk risk, t ex om man inte har råd att betala av lånet senare eller om räntan skulle gå upp i framtiden osv. De gånger du behöver låna ska du givetvis kunna göra det om din ekonomi tillåter men i alla andra fall måste du åtminstone tänka över beslutet.
Ett lån fyller en bra funktion många gånger men att bara låna för att man vill köpa något som man inte har råd men kan t ex vara ett dåligt alternativ. Du bör alltid fundera över om lånet är nödvändigt och vad det kommer att kosta. I vissa fall kanske du kommer fram till att ett lån är rätt beslut men i andra fall kan det tänkas att du istället inser att det bara är en onödig risk och onödig kostnad.
8. Glömma bort aviseringsavgiften
Aviseringsavgift eller aviavgift är en avgift för varje faktura (avi) som skickas ut av långivaren. Det kan t ex vara en avgift på 29 kr vid varje tillfälle man ska göra en inbetalning. Ofta ska man göra en sådan betalning varje månad och då ska man också betala denna avgift varje månad.
En sån här sak är viktig att komma ihåg framför allt när man funderar på att handla på avbetalning eftersom man ofta kan lockas av låg ränta eller kanske till och med räntefritt avbetalningsköp och då tänka att det är i princip gratis att låna. Dock tillkommer oftast några avgifter och aviseringsavgiften är en sådan avgift som totalt kan bli en del pengar.
Glöm alltså inte att kolla upp vad aviavgiften blir och se över möjligheten att helt skippa den. Ibland kan man slippa avgiften genom att välja att betala via autogiro eller e-faktura istället för att få en pappersfaktura hemskickad. Kolla detta innan du lånar pengar.
Effektiv ränta kan vara bra att kolla på eftersom den räknar in avgifter så som uppläggningsavgift och aviavgift och är ett mer rättvisande mått på hur dyr en kredit är jämfört med att bara stirra sig blind på att räntan är låg.
9. Att inte pruta på sitt bolån
Att förhandla om sitt bolån eller att ”pruta” på priset var speciellt viktigt förr i tiden då bankerna oftast visade en listränta som var en bit högre än vad man sedan faktiskt kunde få. De flesta kunde sänka sin ränta utan allt för mycket svårigheter bara genom att visa att de hade en ok ekonomi eller genom att hota att lämna banken till förmån för en konkurrent osv.
Nu för tiden är bankerna tvungna att visa sina genomsnittsräntor, vilket i princip är vilka räntor som folk har fått i snitt under den gångna månaden. Som exempel kan man se (idag när jag skriver artikeln) att Swedbank har sin 3-månaders ränta (rörliga ränta) på 1,97 procent men längre ner visar de att genomsnitträntan som folk har fått hos dem är 1,52 procent.
Det innebär att folk i snitt har fått nästan en halv procent lägre ränta än deras listränta, och det nu när vi ändå har väldigt låga räntor rent allmänt. Tidigare har det blivit dumt eftersom många har haft för dålig koll på att man ska förhandla om sin bolåneränta och inte acceptera utgångsbudet men nu för tiden är det enklare att ha koll på vad som är rimligt att få.
Samtidigt är det fortfarande viktigt att komma ihåg att man faktiskt ska pruta på sitt bolån. Du kan visa på att du har en stark ekonomi, att du har samlat alla dina affärer hos samma bank, att du enkelt skulle kunna byta bank till någon som är lite mer frikostig osv. Med hjälp av snittpriserna kan du nu enkelt se var du som minst bör kunna hamna med din boränta.
10. Att inte amortera på sitt bolån
Det här med att amortera på bolånet är en klassisk fråga och det är extra aktuellt nu i och med att det har kommit en ny regel som säger att alla nya bolån efter 1 juni måste amorteras med minst 2 % årligen ner till 70 % belåningsgrad och sen med minst 1 % ner till 50 % belåningsgrad. Tanken bakom detta är att minska svenskarnas skuldsättning lite.
Huvudtanken är i vilket fall att det är viktigt att amortera på sitt bolån. Det kan kännas onödigt och ifall man låter bli så blir det ganska mycket mindre att betala in varje månad för boendet. Dock minskar ju inte heller bolånet något i storlek och räntekostnaden går inte ner.
Att amortera på bolånet gör att man minskar risken i sin ekonomi och även om räntan är låg idag så kan den vara klart högre i framtiden och då spelar det en stor roll om man har lyckats amortera ner sitt lån en del. En avbetalning på bolånet är att se som en investering snarare än som en kostnad eftersom det minskar räntekostnaden i framtiden.
Även om alla som tar ett bolån efter 1 juni 2016 kommer att tvingas amortera på sitt bolån (utöver de som köper nyproducerat som får uppskov i fem år) så har vi ju ändå kvar alla de som redan nu har ett bolån. Alla gamla bolån är undantagna från de nya reglerna och behöver inte amortera. Det jag vill säga är dock att du borde amortera på ditt bolån även om du inte måste. Det är viktigt både för din egen ekonomis säkerhet och för att slippa onödigt dyra räntor i framtiden.
