5 bästa spartipsen när man ska låna pengar
Det finns många olika sätt att spara pengar på lån. Det beror lite på hur man ser på det. En del av att spara pengar på lån är att hitta billigare lån och låna med längre ränta och färre avgifter osv. En annan sida av det hela är att lån i sig kan spara pengar för dig och din privatekonomi.
Båda typer av spartips tycker jag kan vara bra men i den här artikeln fokuserar jag på spartips just nu du ska låna, t ex hur du kan få billigare lån och undvika onödiga kostnader.
1. Jämför lån
Detta är så klart det klassiska tipset som är ganska självklart men det är också för bra för att inte vara med i listan. Man bör alltid jämföra lån innan man väljer sin långivare, just för att det går att spara en hel del pengar. Det är stor skillnad på olika banker och långivare när det gäller ränta och avgifter och det blir därför viktigt att välja ett bra och billigt alternativ.
Du kan betala åtskilliga tusenlappar för mycket om du väljer ett sämre eller dyrare alternativ, speciellt för stora lån och kanske allra mest för bolån. Ju större lånebelopp (och ju längre löptid, vilket ofta stora lån har längre) ju mer kan du spara på att hitta en låg ränta på ditt lån.
Genom att jämföra kan du framför allt hitta långivarna med lägre ränta och även lägre avgifter, vilket kan spara dig pengar. Stora lån går ofta att spara mer på, som sagt. Att jämföra manuellt kan vara lite jobbigt men du kan använda en sida med bra jämförelse, som vår egen, eller använda en låneförmedlare (vilket dessutom råkar vara vårt bonustips, som du kan läsa om längre ner i artikeln).
2. Titta på avgifterna (aviavgift speciellt)
Räntan är i grunden viktigast för lånets kostnad men det är inte enda viktiga. Avgifterna spelar också in, speciellt kanske på lite mindre lån där uppläggningsavgiften blir en större del av den totala kostnaden. Eller på lån med väldigt lång löptid om lånet i fråga har en dyr aviseringsavgift.
De avgifter som vanligen dyker upp i ett lån är följande;Uppläggningsavgift, som är en engångskostnad som du betalar för administrationen av ditt lån samt aviavgift / aviseringsavgift som är en löpande kostnad varje månad tänkt att betala för administration med att skicka ut en avi eller faktura till dig.
Det kan även tillkomma avgifter som förseningavgift och dröjsmålsränta etc men vi räknar med att de flesta tänker betala sina lån i tid och att dessa därför inte blir så intressanta att jämföra innan man lånar. De flesta långivare har hyfsat liknande sådana avgifter dessutom.
Aviavgiften kan vara värd att kolla upp för större lån. I många fall kan man slippa den helt genom att välja autogiro eller e-faktura. Det tycker jag också är rimligt och undviker därför långivare som inte tar bort aviavgiften ens när man betalar på detta vis. En vanlig pappersfaktura kan dock fortfarande kosta, så tänk på att alltid välja något av de digitala betalningsalternativen så kan du spara upp mot 50 kr i månaden.
Ett lån med återbetalningstid på t ex 8 år skulle kosta 4 800 kr endast i aviavgifter om man betalade 50 kr per månad för detta. Om man har möjligheten att välja bort den och gå ner på 0 kr, eller åtminstone sänka den till t ex 20 kr så är det en stor besparing på lånet.
Ett bra tips för att få med avgifterna när man jämför lån och kollar runt är att kolla på den effektiva räntan, som är ett mått som räknar in vanlig ränta plus alla avgifter och slår ut dem / räknar om till en årsränta. Den som har lägst effektiv ränta har också billigast lån totalt, om man jämför likvärdiga lån.
3. Håll ditt kreditbetyg högt och starkt
Detta är något du måste göra förebyggande och det kanske inte hjälper dig om du läser detta precis samma dag som du har tänkt låna pengar. Det krävs lite mer tid för att ordna upp och förbättra ett kreditbetyg.
Kreditbetyget baseras på olika faktorer som kollar på din ekonomi, dina lån och din betalningsförmåga. Du får ett betyg som visar hur bra din ekonomiska styrka är. Ju högre betyg ju bättre och det innebär också att långivaren tycker att du är en bra och riskfri kund. Du kan därför oftast få en lägre ränta.
I vissa fall kan även lågt kreditbetyg leda till att du blir nekad att låna helt och hållet, vilket ju är lite tråkigt. Även detta kan på sätt och vis leda till att du får dyrare lån eftersom det kan tänkas att de billigare långivarena (större banker och liknande) nekar dig och att du därför bara blir godkänd av mindre och dyrare långivare.
4. Pruta på bolånet
Det kan möjligen gå att pruta på andra lån än bolånet men det hör inte till vanligheterna att det sker eller fungerar, om det inte är ett stort lån med lite speciella förutsättningar. Men bolånen däremot ska man i princip alltid pruta på, annars förlorar man mycket pengar.
Bankerna har en så kallad listränta för bolånen – vilket är så hög ränta som de erbjuder just nu. Men listräntan är sällan samma ränta som folk verkligen får på sina bolån. De får oftast en bra ränterabatt. Vanligen på minst 0,5 procentenheter.
När räntan står i 2 procent om man kan få 1,5 procent eller ännu lägre så är det så klart en stor grej. Det är en rabatt på hela 25 procent jämfört med ordinarie pris. Och det är dessutom mer eller mindre standard att man få en viss ränterabatt. Nästan alla med ok ekonomi kan få det. Det gäller bara att “fråga”.
Det gäller att ha koll på att man ska pruta eller förhandla om bolånet så att man inte riskerar att få en onödigt hög ränta. Nu för tiden skriver alla banker ut sina listräntor samt “snitträntor” för månaden innan, så att alla enkelt ska kunna se vad en låntagare i genomsnitt kan få hos just den banken. Det gör det klart enklare att veta vad du kan förvänta dig.
Om du har en god ekonomi ska du se till att komma en bra bit under snitträntan dessutom, med tanke på att snittet innebär att det finns de som har både lägre och högre räntor. Genom att visa ekonomisk styrka, bli helkund osv kan man ge banken skäl att ge en bättre ränta. Man ska tänka på att de vill ha dig som bolånekund och är villig att ge rabatt.
5. Överväg alternativen
Att ta ett vanligt lån är ibland klart bästa alternativet men det kan också vara ett sämre alternativ beroende på vad du behöver ha pengarna till. Om du behöver låna ett mindre belopp kan du fråga dig om det bästa verkligen är ett litet lån hos en av de lite dyrare långivarna som erbjuder t ex snabblån eller om du kan fixa pengarna på annat vis.
Kreditkort är ett alternativ som är bra för de som vill låna lite pengar under en månad men sedan vet att det kommer komma in pengar som täcker upp lånet när lönen dyker in på kontot. Kreditkort är ofta räntefria första månader eller kanske lite mer till och med och därför kan du få ett gratis lån (förutom möjligen årsavgiften) om du bara betalar tillbaka krediten inom den räntefria perioden. Väntar du längre blir räntan ganska hög.
Det går även att överväga ett större och billigare lån även om du kanske inte behöver riktigt så mycket pengar, helt enkelt för att denna typ av lån har lägre ränta och det kan bli billigare totalt att låna 20 000 kr i ett år än att låna 10 000 kr i tre månader hos en dyrare långivare. Det gäller att räkna på den totala kostnaden för lånet.
Bonustips – Låneförmedlare
Jag tänkte slänga med ett bonustips här, som kan spara pengar men det är inte helt säkert. Det gör dock ofta processen med att ansöka om lån och att låna pengar ganska mycket enklare. En låneförmedlare är en aktör som samlar många långivare och banker under samma tak och när du ansöker om ett lån via dem så skickas ansökan till alla långivarna. Det kan vara över 30 stycken.
På detta vis får du sedan offerter från alla långivare som är intresserade av att ha dig som kund utifrån din ekonomi och vad du vill låna och du kan se vad de erbjuder för ränta som bäst. Du får en enkel lista med alla erbjudanden och kan välja det som har lägst ränta / effektiv ränta.
Det är ett sätt att spara pengar eftersom det gör det väldigt enkelt att jämföra lån på ett snabbt och tydligt sätt. Dessutom kan man spara tid eftersom det är ganska jobbigt och krångligt att få fram vad långivare och banker kan ge just dig för ränta om man ska göra det manuellt. Man måste nämligen skicka in en ansökan för att se exakt vilken ränta som erbjuds, då det beror på din ekonomi och hur mycket / hur länge du vill låna.
En annan bra sak är att man kan ansöka hos många olika långivare med bara en enda kreditupplysning. Gör man det för hand blir det en kreditupplysning per ansökan man skickar in och många kreditupplysningar sänker ditt kreditbetyg och det blir mindre bra helt enkelt. Det finns alltså ett antal bra fördelar med låneförmedlare, som kan spara dig tid och pengar.
