Bra tips för ditt bolån

Bolånet är troligen det klart störta lånet som du kommer ta i ditt liv och också en viktig del av din privatekonomi eftersom det utgör huvuddelen av dina boendekostnader om du äger en bostad. Du kan spara en hel del pengar på ditt bolån om du vet vad du ska tänka på och tar rätt beslut. Allt som kan påverka räntan kan även göra stor skillnad i din ekonomi, eftersom ett bolån är så pass stort och har en väldigt lång återbetalningstid.

I den här artikeln ska jag gå igenom olika bra tips som kan hjälpa dig att spara pengar på ditt bolån och därmed också få mer pengar över varje månad. Tipsen handlar både om hur man ska tänka när man först skaffar ett bolån och hur man sedan kan hantera sitt lån för att inte lägga onödiga pengar på lånet.

Välj bostad till rimlig kostnad inom din budget

När man letar bostad är det lätt hänt att man tittar på sådana som ligger på gränsen till vad man har råd till. Det som man normalt använder som måttstock när man räknar ut hur mycket man kan spendera på en bostad är hur mycket man får i månadskostnad med ränta och amortering, eventuell avgift till bostadsrättsförening och allt som går in under driftkostnad. Dessa siffror läggs in i månadsbudgeten och du kan sedan se om det blir för dyrt eller om det går att passa in.

Tyvärr är det vanligt att spendera mer pengar än man egentligen borde på bostaden och därmed hamna i övre gränsen för vad man klarar av inom sin budget. Det kan säkert tänkas att man tänker att det får vara lite tight, bara man kan få sin drömbostad – och så betalar man ett lite högre pris än man egentligen skulle ha velat.

Det finns dock alltid risker när man har för små marginaler i sin ekonomi och det är dumt att ta för stora risker när det handlar om sin ekonomi. Skulle man få problem kan detta leda till väldigt många tråkigheter och det är ofta svårt att ta sig ur problemen när de väl har börjat. Det är alltså klart bättre att tänka efter och vara lite försiktig i förväg snarare än att försöka reda ut sina ekonomiska bekymmer i efterhand.

Man måste alltid tänka på att räntan kan gå upp när man tar sitt bolån. Just nu i skrivande stund är reporäntan väldigt låg och även boräntorna är låga, men det kommer tider då detta förändras. Det gäller inte bara att klara sin ekonomi så som det ser ut nu utan även om räntan skulle gå upp 3-4 procent. Oftast tar man ju med en del marginaler för att klara just högre räntor men det är inte så roligt om man ligger precis på gränsen till att klara sig vid en räntehöjning.

När du tittar på bostad ska du försöka vara realistisk och välja en bostad som passar din ekonomi och där det finns hyfsade marginaler, även om räntan skulle gå upp. Se till att räkna med högre ränta och försämrade omständigheter så att du verkligen är redo för detta om / när den tiden kommer. Spara gärna pengar i en buffert så att du har en extra säkerhet för den dagen ditt bolån blir dyrare.

Tänk på att om du köper en bostadsrätt så kan även avgiften höjas i framtiden, speciellt om räntan går upp mycket. Alla extra kostnader påverkar din ekonomi och din månadsbudget och ger dig mindre extra pengar att röra dig med.

Förhandla om räntan

När du ska skaffa bolån är ett av de första stegen att välja en bank. Detta är ofta inte så svårt och många väljer den bank som man är kund hos. Det man ska tänka på är dock att det nästan alltid går att förhandla om sitt bolån. Det går att förhandla om lite allt möjligt men framför allt om räntan. De listräntor som bankerna skriver ut är bara utgångspunkter och inte samma sak som den ränta som folk normalt får.

Om listräntan ligger på 2 procent så kan det utan problem vara så att snitträntan som kunderna hos en viss bank slutligen får ligger på runt 1,5 procent. Det är ganska stor skillnad – speciellt för ett så stort lån som bolånet. 0,5 procent lägre ränta gör riktigt mycket totalt på ditt lån över alla år som du kommer att ha det. Det finns mycket pengar att spara på att förhandla om lånet.

Du kan använda många argument för att få fram dina krav vid en förhandling. Ett av de bättre argumenten är helt enkelt att du eventuellt kan tänkas välja en annan bank för ditt bolån. Med tanke på att din bank säkerligen vill ha dig som kund (bankerna tjänar bra med pengar på bolån) så är de troligen beredda att pruta lite för att inte tappa dig som kund. Konkurrensen gör att du kan få ett billigare lån.

Det skadar inte att kolla upp lån hos några olika banker för att se vad de kan erbjuda och även om du egentligen föredrar din egen bank så kan du åtminstone använda detta som ett argument när du förhandlar med banken om räntan. Om du då säger att du har kollat runt och säger något om vad de andra bankerna erjuder så kan detta säkerligen också ge lite extra tyngd i förhandlingarna.

Använd även din egen ekonomi och dess styrkor för att få ner priset på ditt bolån. Du kan visa att du har en stark och stabil ekonomi med få andra lån och bra inkomster etc, vilket är något som banken gillar. Detta kan användas som argument till varför du är en bra bolånekund för dem. Om du har alla dina bankaffärer samlade hos samma bank kan du ofta även få lite extra bonus för detta.

Rörlig eller fast ränta på lånet?

Räntan är en viktig del av bolånet då det är den stora kostnaden för din bostad. Du ska normalt även amortera (betala av på själva lånet) men detta är ingen kostnad egentligen utan snarare en investering. Det brukar ses som en investering eftersom varje avbetalning på lånet gör att det totala lånet miskar och du behöver då betala mindre ränta.

Räntekostnaden påverkas av flera saker. Du kan som sagt pruta / förhandla om räntan när du först skaffar ditt bolån men sedan ska du också göra ett viktigt val – om du ska ha rörlig eller fast ränta på lånet. Rörlig ränta kallas även 3-månadersränta och fast ränta innebär att man binder upp den till en specifik nivå i t ex tre eller fem år.

Valet mellan rörlig och fast ränta kan påverka kostnaden för ditt bolån en hel del. Den rörliga räntan brukar normalt vara billigast sett över en längre period. Fast eller bunden ränta som det också heter innebär att räntan ligger fast på samma nivå oavsett hur räntenivån rent allmänt förändras, både upp och ner. Det är lite som en slags försäkring som skyddar mot oväntade räntehöjningar och liknande och för en försäkring får man ofta också betala lite extra.

Det är på samma sätt med bolån. Du får betala lite extra för att ha din ränta bunden och hur mycket extra beror på hur många år du vill binda den. Fördelen med bunden ränta är oftast i första hand att man vet exakt hur mycket man måste betala varje månad under de närmaste åren. Fördelen med rörlig ränta är istället att det i de flesta fall blir lite billigare, men man ska då också alltid vara beredd på att räntan kan gå upp och ha lite marginaler som klarar detta.

Valet mellan rörlig och fast ränta är fritt och det vanligaste är rörlig ränta. Det blir som sagt oftast billigare i längden. Ibland kan dock fast ränta vara ett bra alternativ, speciellt om man har små marginaler i sin ekonomi och vill vara säker på att kostnaderna inte ökar oväntat.

Ett annat alternativ är att binda en del av sitt bolån och ha en del rörligt. Det går fint att dela in lånet i två eller fler delar och ha olika bindningstid. Du kan t ex ha en tredjedel rörligt, en tredjedel bundet på tre år och en tredjedel bundet på fem år. Då sprider du risken en del och får samtidigt även njuta lite av den lägre räntan som rörligt ofta innebär.

Det man ska tänka på med bundna lån, även om man bara binder en del av det, är att det blir mycket svårare att lösa lånet och byta bank. Det går fint att fritt lösa lånet om man har rörlig ränta men i annat fall behöver man betala en så kallad ränteskillnadsersättning och det kan vara lite svårare. Det kan då bli svårare att förhandla om sitt lån och sänka sina kostnader, eftersom banken vet att man sitter fast hos dem.

Se över dina utgifter och omförhandla bolån

Det är viktigt att inte bara skaffa ett bolån och sen låta det vara i evigheter. Många saker förändras med tiden och räntan är en sådan sak. Det gäller att kolla igenom sina utgifter då och då och när man gör det ska man även kolla på sitt bolån. Har man bundet lån så är det svårt att göra något förrän bindningstiden har gått ut men när den väl går ut så är det dags att omförhandla. Det går även att omförhandla sin rörliga ränta med jämna mellanrum.

Det är inte ovanligt att det går att spara in en del pengar genom att sänka sin ränta då man omförhandlar bolån. Banken vill behålla dig som kund och då krävs det också att de är lite medgörliga. Du kan boka in ett möte med din bankman för att gå igenom ditt lån och försöka få till en bättre ränta.

När det börjar bli dags att omförhandla bolånet så kan du alltid kolla upp med några andra banker vad de kan erbjuda så att du har något att lägga fram för din bank. Då vet de att du på allvar kan tänka dig att byta bort dem om de inte ger dig en bra deal och du har även svart på vitt att du kan få lägre ränta någon annanstans. Det hjälper när man ska förhandla.

Att omförhandla sitt bolån är likadant som att se över sina försäkringar eller andra utgifter i sin privatekonomi. Det är något man ska göra med jämna mellanrum och det går att spara pengar på detta vis. Glöm inte bort att om du någonsin skulle behöva låna pengar till något annat, t ex renovering eller vad som helst, så kan det kanske gå att belåna bostaden ytterligare istället för att ta ett privatlån. Bolånet är det billigaste lånet du kan få och det kan vara värt att kolla upp detta.