Guide för skulder och skuldhantering
En skuld kan vara både ett lån som du har tagit och även en räkning som skall betalas, så som hyra eller telefonräkning. Det kan även vara ett avbetalningsköp där du har köpt en vara och delat upp betalningen på flera tillfällen. Skulder är en del av vardagen och vi har alla olika typer av skulder som behöver betalas i tid.
För den som äger en bostad finns det troligen ett bostadslån, vilket är en av de större kostnaderna i en vanlig privatekonomi. Vare sig det är en skuld som beror på att man har lånat pengar eller om man har utnyttjat en tjänst (vilket de flesta andra räkningar är – försäkringar, Internet, tv, prenumerationer osv) är det viktigt att man betalar dem enligt överenskommelse.
Att inte betala i tid innebär extra kostnader
Att inte betala en räkning eller skuld när man ska innebär i princip att man bryter mot det avtal man har med den andra parten. Det är sällan en bra idé att inte betala i tid eftersom detta medför olika dåliga saker. För det första är risken stor att du får en påminnelse och påminnelseavgift. En påminnelseavgift får vara på max 50 kr och det är också den vanligaste avgiften.Nästa steg kan vara att du får betala en dröjsmålsränta, vilket är en viss procent på det belopp du är skyldig.
Om du inte betalar in din skuld när du fått en påminnelse kan även fordringsägaren skicka ut ett inkassokrav eller kan ärendet ha skickats vidare till ett inkassobolag som då istället skickar ut ett inbetalningskort till dig. Där kan det också finnas en extra avgift inkluderad.
Det är dessutom inte helt säkert att du får en påminnelse alls innan utan ibland kan det gå direkt till inkasso. Detta kanske inte känns helt schysst men du får vara noga med att läsa avtalet så att du vet vad som gäller, för det finns inga regler som säger att en fordringsägare är tvungen att skicka en sådan. Det är i grunden alltid ditt ansvar att en räkning betalas.
Vidare till Kronofogden
Ifall du betalar din skuld när du får en påminnelse eller när inkassokravet kommer så har det troligen kostat dig lite mer än om du hade betalat din skuld direkt. Men du slipper åtminstone att ärendet går vidare till Kronofogdemyndigheten. Det är nämligen nästa steg om du fortfarande inte betalar.
När du inte betalar en skuld skickas en ansökan om betalningsföreläggande till Kronofogden och när detta har fastställts skickas det ut ett brev till dig som är skyldig pengar. Du har där möjlighet att bestrida skulden ifall du t ex redan ha betalat in pengarna eller om det är något annat som är fel, t ex att du inte anser dig skyldig att betala något. Det är viktigt att meddela dem att du inte anser dig ha någon skuld så snabbt som möjligt, ifall så är fallet.
Det du ska tänka på är att du bara bör göra en invändning ifall du tycker att något är felaktigt och du känner dig ganska säker på din sak. För ifall du och fordringsägaren är oense så kan inte Kronofogden avgöra ärendet utan det gör istället Tingsrätten. Förlorar du där får du även betala rättegångskostnaderna för motparten, vilket kan bli en del pengar. Att du bara inte har pengar att betala med är inte skäl att göra en invändning.
Ifall det framkommer att du inte har betalat och inte kan / vill betala eller om du inte gör eller säger något alls så fastslås att en skuld finns av Kronfogden. När detta väl händer så får du vanligen även ytterligare tillägg på din skuld i form av utgifter som Kronofogden tar ut för sin administration när de ska hantera din skuld.
Betalningsanmärkning
Många tror att betalningsanmärkningar är något som finns registrerat hos Kronofogden men detta är felaktigt. Det är istället olika kreditupplysningsföretag som har register för detta. När en skuld fastställs och registreras hos Kronofogden så hamnar detta i deras offentliga register. Kreditupplysningsföretagen har koll på dessa register och när en ny skuld registreras så uppdaterar de sina egna register med den informationen.
När olika företag vill veta hur bra din ekonomi är, t ex när du ska låna pengar, hyra en lägenhet, skaffa mobilabonnemang eller andra prenumerationer kan de vända sig till ett kreditupplysningsföretag för att få en rapport som sammanställer din ekonomiska situation. Där visar de t ex upp dina befintliga skulder, inkomst och även ifall du har någon ”betalningsanmärkning”, alltså någon skuld som har fastställts hos Kronofogden.
En betalningsanmärkning ligger kvar i dessa register i tre år, även efter det att man har betalat av sin skuld hos Kronofogden. Det skapas en betalningsanmärkning för så små belopp som 150 kr, så tänk på att även små obetalda skulder kan leda till stora bekymmer.
Betalningsanmärkningar gör det svårt att få låna etc
Det är inte helt lätt att ha en aktiv betalningsanmärkning för det gör många saker krångliga. Det är t ex många långivare som inte godkänner din ansökan bara för att du har en anmärkning. Likadant kan det sätta stopp om du ska hyra en lägenhet eller skaffa mobilabonnemang etc.
Det spelar ingen roll i deras ögon ifall du löst skulden för länge sedan eller om det vara flera år sedan anmärkning kom till. De bryr sig heller inte om ifall det bara var en liten skiträkning på 200 kr som du missade eller inte orkade betala av slöhet – en betalningsanmärkning är samma oavsett skälet till den.
Man kan ganska snabbt säga att du väldigt gärna vill och bör undvika betalningsanmärkningar om du bara kan. Det finns inga fördelar alls med att inte betala en skuld i tid och att dra ut på det länge skapar mer och mer problem för dig.
Ifall du inte kan betala en räkning så bör du i första hand kontakta fordringsägaren och försöka få till en lösning, så som en betalningsplan. Går inte detta så se över andra alternativ för att hitta extra pengar så att du kan betala din skuld, t ex att spara in på allt onödigt eller sälj något du inte behöver. Gör allt du kan för att undvika att skulden går vidare till Kronofogden för det kan försvåra livet för dig i flera år framöver.
Tips för att undvika skuldfällan
När man väl har skaffat sig skulder som kostar pengar och som gör att ekonomin inte riktigt går ihop så har det redan gått lite för långt. Man vill försöka lägga upp sin ekonomi och ta beslut så att man slipper hamna i en sådan situation. Här ska vi gå igenom några saker som gör att du undviker skulder och skuldfällan.
Vi har redan gått igenom vikten av att betala skulder i tid. Det är viktigt att man hanterar alla sina skulder och räkningar med respekt och sköter sina betalningar. Det behövs inte så mycket för att få betalningsanmärkningar eller för att dra på sig onödiga extra kostnader. Kan du betala dina räkningar så ska du givetvis göra det ordentligt och inte slarva.
Se till att du faktiskt kan betala alla dina räkningar. Det är ganska grundläggande att man inte ska dra på sig mer eller större kostnader än att man har råd att betala dem varje månad. Det är minst lika viktigt när du ska låna pengar. Ett lån innebär en utgift varje månad i form av ränta och dessutom amorteringen på lånet. Dessa pengar måste finnas där när det börjar närma sig. Räkna efter i förväg så att du vet att det inte blir för tight ekonomiskt.
För att få överblick över din privatekonomi och för att se vad du har råd med och inte råd med bör du göra upp en budget / budgetkalkyl där du ser vad du faktiskt får in varje månad i lön och liknande och vad som försvinner ut i utgifter så som hyra och andra räkningar, matkostnader, bilkostnader och allt annat. Det blir mycket enklare att se vad man har råd att köpa och hur stora nya utgifter man har råd att dra på sig om man har en ordentlig uppställning över vad man har att röra sig med och vart pengarna tar vägen.
Var ansvarsfull med din privatekonomi och tänk efter i förväg. Det kommer du långt med. Du kan inte köpa allt du vill ha alltid, så enkelt är det. Om du förstår detta och planerar din ekonomi och dina inköp lite så klarar du dig ofta undan ekonomiska bekymmer och onödiga skulder. Många som hamnar i problem gör det för att de har dålig koll på sin ekonomi och inte agerar utifrån sina egna förutsättningar.
Vill du ha något som är lite dyrt kanske du inte kan köpa det direkt alla gånger. Bäst är att spara ihop pengar till det du vill köpa istället för att köpa det direkt på avbetalning eller med hjälp av ett lån. Det är mycket säkrare att göra på det här viset. Du slipper alla extra avgifter som kommer med lån och krediter och riskerar inte din ekonomi på samma vis. Du kanske får vänta lite längre innan du kan få det du vill ha, men sånt är livet för den ansvarsfulle.
På tal om att spara pengar. Något som är väldigt bra är att spara ihop en buffert som är till för de situationer när du behöver ett extra tillskott i kassan. En buffert ska skydda mot oväntade utgifter, t ex att din kyl / frys / bil går sönder och du måste ersätta eller för att skydda mot oväntade bortfall av inkomster, ifall du blir sjuk eller förlorar jobbet. Sådana saker kan vara inledningen till ekonomiska problem om man inte har förberett sig med buffertsparande.
Tips för att hantera sina skulder
Bäst är givetvis att agera på ett sådant sätt att man undviker att dra på sig skulder och att hamna i skuldfällan men för den som redan är där är det ju inget råd som hjälper. Det kan även ibland vara så att man hamnat i en dålig situation på grund av otur och en kombination av händelser utom ens egen kontroll. Även om man själv gjort vad man kunnat och varit duktig med sin ekonomi kan det ibland tyvärr gå fel ändå.
För den som har dragit på sig skulder och som inte får sin ekonomi att gå runt – t ex att man har större utgifter varje månad än vad som kommer in i hushållet i form av lön och liknande – är det viktigt att ta tag i detta så fort man bara kan. Ju längre man väntar med att agera och försöka lösa problemen ju djupare hamnar man i skuldfällan. Det beror t ex på att det ofta uppkommer en massa extra avgifter om man har obetalda skulder och räkningar.
Åtgärder för att förbättra sin ekonomi
Har du en räkning som du inte kan betala är första steget att kontakta fordringsägaren, alltså den som kräver dig på pengar, och försöka hitta en lösning tillsammans. Det kan gå att få lite uppskov eller åtminstone arbeta fram en betalningsplan så att du kan delbetala din skuld. Det kanske låter svårt att fixa men många företag föredrar att få sina pengar tids nog än att ärendet ska gå vidare till Kronofogden etc. Dessutom får du lite extra poäng för att du försöker lösa problemen.
Dyra små lån och krediter kan gräva djupa hål i din ekonomi. Har du lånat pengar för att försöka hålla din ekonomi flytande är det troligen så att du måste betala klart mer i ränta och amortering än du har råd med. Att bli av med dessa dyra skulder är viktigt eftersom det sparar mycket pengar varje månad.
För att få pengar som du kan använda för att t ex lösa lån eller betala räkningar kan du eventuellt sälja lite saker som du inte behöver eller som du kanske inte riktigt har råd med. Att ha två bilar kan t ex kosta dig onödigt mycket pengar i fordonsskatt och liknande och att då sälja en bil gör att du sparar pengar plus att du får extra pengar att betala av skulder med. Du kan även sälja andra blandade saker. Det är inte så kul att sälja saker men är det akut så är det alternativet bättre än att hamna i stora ekonomiska problem.
Har du inte lika akuta problem så bör du se över din ekonomi mer ordentligt för att hitta saker att spara in pengar på. Det finns ofta många utgifter man kan trimma ner för att det inte ska försvinna iväg lika mycket pengar. Se över alla stora kostnader så som elräkning, försäkringar, matkostnader, bilkostnader och försök spara in där det går. Kolla vad du kan avvara helt – t ex om du prenumererar på en tidning du kan klara dig utan eller om du har fler tv-kanaler än du behöver. Allt du kan spara in är bra.
Så länge dina utgifter är lägre än inkomsterna klarar du dig
Målet är att se till att dina utgifter är längre än dina inkomster när du betalat alla dina räkningar för månaden. Kan du fixa en budget där utgifterna är mindre så har du hamnat i en ok situation. Dock är det ännu inte helt klart ifall du har dyra skulder / lån som du fortfarande betalar på. Du måste även försöka hitta pengar för att betala av skulderna så att du får ännu mer pengar över i slutet på månaden.
Använd de pengar du har sparat in på andra ställen i din ekonomi, varhelst det nu går att spara en slant, för att betala av dina lån. Börja att betala extra på det dyraste lånet eller väldigt små lån som går snabbt att betala av, så att du slipper dem helt. När det dyraste lånet är bort kommer du plötsligt få klart mer pengar över eftersom du slipper den dyra räntekostnaden. Ta då de extra pengarna från detta för att betala av nästa skuld osv tills du är skuldfri.
Det kan givetvis ta ett bra tag att betala av alla skulder ifall man har stora skulder och inte kan hitta allt för mycket pengar att spara in i sin vardagsekonomi. Det är dock inte det viktigaste, för så länge du bara kan betala alla dina räkningar varje månad så är du utom fara för att hamna i den riktiga skuldfällan och komma till Kronofogden och där t ex få din lön utmätt osv.
Om du väl kan komma ut ur den mest akuta fasen och slipper riskera att verkligen hamna i skuldfällan så kan du ta nästa steg för att förbättra din ekonomi. Du kan då titta på alla de tips som vi har nämnt tidigare i artikeln som hjälper dig att undvika framtida skulder. Du kan börja se över ditt sparande och börja spara ihop en buffert som hjälper dig ifall du får oväntade utgifter eller råkar tappa inkomster. Ju bättre förberedd du är och ju mer du kan spara ju mindre blir risken att du försätter dig i en dålig situation igen längre fram.
